የተገላቢጦሽ ብድር ለእርስዎ ትክክል ነው? ቁልፍ እውነታዎች እና ግምት

የዋጋ ግሽበቱ እየጨመረ በመምጣቱ ብዙ አዛውንቶች ወርሃዊ የቤት ማስያዣ ክፍያዎችን በማስተዳደር እና የቤተሰብ ወጪዎችን በመሸፈን ረገድ ፈተናዎች ይገጥሟቸዋል። የቤታቸው ባለቤት ለሆኑ ወይም ጉልህ የሆነ ፍትሃዊነት ላላቸው ሰዎች፣ የተገላቢጦሽ ብድሮች ለኢኮኖሚ ችግሮቻቸው መፍትሄ ሊሆኑ ይችላሉ። ነገር ግን የተገላቢጦሽ ብድር እንዴት እንደሚሰራ፣ እንዲሁም ወጪዎችን እና ሊከሰቱ የሚችሉ ስጋቶችን መረዳት በጣም አስፈላጊ ነው።

የተገላቢጦሽ ብድሮች አረጋውያን ወርሃዊ ብድርን እንዲያስወግዱ እና ከቤታቸው ፍትሃዊነት ገንዘብ እንዲቀበሉ ያስችላቸዋል። በገንዘብ ለሚቸገሩ ግን ለሚመኙ አረጋውያን አዋጭ አማራጭ ነው። እድሜ በቦታ. ይህ ጽሑፍ ስለ ተገላቢጦሽ ብድሮች፣ የተለያዩ ዓይነቶችን፣ እንዴት እንደሚሠሩ፣ እና የተገላቢጦሽ ብድሮች ጥቅሞችን እና ጉዳቶችን ጨምሮ ሁሉንም ነገር ያብራራል። እንግዲያው, እንጀምር.

የተገላቢጦሽ ብድር ምንድን ነው? 

የተገላቢጦሽ ብድር የቤት ባለቤቶች በተለይም እድሜያቸው 62 እና ከዚያ በላይ የሆኑ በየወሩ ከአበዳሪው ገንዘብ እንዲበደሩ ያስችላቸዋል። ፍትሃዊነት በቤት ውስጥ ባለው የገበያ ዋጋ እና በብድር መያዣው ላይ ባለው ቀሪ ሂሳብ መካከል ያለው ልዩነት ነው.

የቤቱ ባለቤት የሚቀበለው የገንዘብ መጠን በ:

• የቤቱ ዋጋ
• የወለድ ተመኖች
• የብድር ጊዜ
• የብድር ዓይነት
• የቤቱ ባለቤት ዕድሜ

የተገላቢጦሽ ብድርዎን ጊዜ ካለፉ፣ በቤታችሁ ውስጥ ለመቆየት አዲስ ብድር ለማግኘት ሊጣበቁ እንደሚችሉ እና በትንሽ ፍትሃዊነት እንደሚጀምሩ ልብ ሊባል ይገባል። ያለተገላቢጦሽ ብድር እራስዎን ለመደገፍ ሌሎች አማራጮች ካሉዎት ያለአንዳች እርስዎ የተሻለ ሊሆኑ ይችላሉ።

ብቁ ነህ? 

የተገላቢጦሽ የሞርጌጅ ብድር ለመቀበል የሚከተሉትን መመዘኛዎች ማሟላት አለቦት።

• ዕድሜዎ ቢያንስ 62 ዓመት ነው (በአብዛኛው)።
• በቤትዎ ውስጥ ትልቅ ፍትሃዊነትን ይይዛሉ።
• ቤትዎ ዋና መኖሪያዎ ነው።
• ቤትዎ በጥሩ ሁኔታ ላይ ነው።

የተገላቢጦሽ ብድር እንዴት ነው የሚሰራው? 

በተገላቢጦሽ ብድር ውስጥ፣ አበዳሪ የቤትዎን ፍትሃዊነት የተወሰነውን ክፍል በቀጥታ በየወሩ ወይም እንደ አንድ ድምር ይከፍላል። የሚከፈለው መጠን አብዛኛውን ጊዜ ከ40% እስከ 60% የቤትዎ ዋጋ ነው።

ገንዘቡ ከተከተለ በኋላ ለአበዳሪው መመለስ አለበት:

• የቤቱ ባለቤት ይሞታል ወይም በቋሚነት ከቤት ይወጣል.
• የቤቱ ባለቤት ንብረቱን ለሌላ ሰው ያስተላልፋል ወይም ይሸጣል።
• የቤቱ ባለቤት የኢንሹራንስ ወይም የንብረት ግብር መክፈል ያቆማል።
• የቤቱ ባለቤት የብድር ውሎችን ችላ ይላል።

የተገላቢጦሽ ብድር እና ባህላዊ ብድር 

በተገላቢጦሽ ብድር እና በመደበኛ ብድር መካከል ያለው ልዩነት ከዚህ በታች ተብራርቷል፡- 

የተገላቢጦሽ ብድር 

በተገላቢጦሽ ብድሮች፣ ተበዳሪው ወይም ባለንብረቱ ወርሃዊ ክፍያ መፈጸም የለበትም። በምትኩ፣ ከአበዳሪው በተለይም በየወሩ ክፍያዎችን ይቀበላሉ። ተበዳሪው እስኪያልፍ ወይም እስኪወጣ ድረስ በቤቱ ውስጥ ሊኖር ይችላል.

ብድሩን በማንኛውም ጊዜ ለመክፈል መምረጥ ይችላሉ፣ ወይም ወራሾቻቸው የቤቱ ባለቤት ካለፉ በኋላ ወይም ቤቱን ለማቆየት ከፈለጉ ከለቀቁ በኋላ ሊከፍሉት ይችላሉ። አብዛኛውን ጊዜ ብድሩ የሚከፈለው ቤቱን በመሸጥ ነው።

ተለምዷዊ ወይም ወደፊት ብድር

በተለምዷዊ የሞርጌጅ ብድሮች ተበዳሪው በየወሩ አበዳሪውን መክፈል አለበት, ይህም ለአንዳንድ ጡረተኞች ፈታኝ ሊሆን ይችላል. 

ከዚህም በላይ የቤቱ ባለቤት ብድሩን በስምምነት መክፈል ካልቻለ አበዳሪው ንብረቱን በመዝጋት ሂደት ውስጥ ሊወስድ ይችላል, ይህም ባለቤቱን ለመልቀቅ ያስገድዳል.

የተገላቢጦሽ ብድር ዓይነቶች 

ሶስት ዋና ዋና የተገላቢጦሽ ብድር ዓይነቶች አሉ፡- 

ነጠላ-ዓላማ የተገላቢጦሽ ብድሮች 

ነጠላ-ዓላማ የተገላቢጦሽ ሞርጌጅ በመንግስት ወይም ለትርፍ ያልተቋቋሙ ድርጅቶች ስለሚሰጥ በጣም ውድ ያልሆነ ዓይነት ነው። የዚህ አይነት የተገላቢጦሽ ብድር የሚያቀርቡ ድርጅቶች የክልል እና የአካባቢ መንግስታት፣ የአካባቢ ለትርፍ ያልተቋቋሙ ድርጅቶች፣ የብድር ማህበራት, እና ተሳታፊ ባንኮች. ይሁን እንጂ ይህ ዓይነቱ ብድር በሁሉም ግዛት ውስጥ አይገኝም.

ስሙ እንደሚያመለክተው ነጠላ-ዓላማ የተገላቢጦሽ ብድር ወርሃዊ ክፍያዎችን አያካትትም። በምትኩ፣ ተበዳሪው ለአንድ የተወሰነ ወጪ፣ ለምሳሌ የቤት ጥገና ወይም የንብረት ታክስ ለመሸፈን አንድ ነጠላ፣ የአንድ ጊዜ ድምር ይቀበላል።

በፌዴራል ኢንሹራንስ የተገላቢጦሽ ብድሮች 

በፌዴራል ኢንሹራንስ የተገላቢጦሽ ብድሮች፣ እንዲሁም የቤት ፍትሃዊነት ልወጣ ሞርጌጅ (HECMs) በመባል የሚታወቁት በፌዴራል መንግሥት የገንዘብ ድጋፍ የሚደረግላቸው ናቸው። ዝቅተኛ ክፍያዎችን እና የወለድ መጠኖችን ያካትታሉ እና በዋነኝነት የተነደፉት ከዝቅተኛ እስከ መካከለኛ ገቢ ላላቸው የቤት ባለቤቶች ነው።

ለመምረጥ በርካታ የክፍያ አማራጮች አሉ፡-

• የአንድ ጊዜ የአንድ ጊዜ ክፍያ
• ለህይወት ዘመን ቋሚ ወርሃዊ ክፍያዎች 
• ለተወሰነ ጊዜ ቋሚ ወርሃዊ ክፍያዎች (ለምሳሌ 15 ዓመታት)
• ገንዘቦችን ማግኘት በሚያስፈልግበት ጊዜ ብቻ

የባለቤትነት የተገላቢጦሽ ብድሮች 

የግል ድርጅቶች ወይም አበዳሪዎች እንደ ባንኮች፣ የሞርጌጅ ኩባንያዎች ወይም ሌሎች የፋይናንስ ተቋማት ያለ ምንም የመንግስት ድጋፍ በባለቤትነት የተገላቢጦሽ ብድሮች ለቤት ባለቤቶች ይሰጣሉ። በተለምዶ የተነደፉት ቤታቸው ከፍ ያለ ዋጋ ላላቸው እና ክፍያዎችን ለመቀበል ፍትሃዊነታቸውን ለመጠቀም ለሚፈልጉ ሰዎች ነው። 

የባለቤትነት ተገላቢጦሽ ብድሮች በፌዴራል ኢንሹራንስ ያልተሸፈኑ እና ዝቅተኛ ወይም መካከለኛ ገቢ ላላቸው ሰዎች ላይገኙ ይችላሉ። ለመደበኛ ወርሃዊ ክፍያዎች፣ የአንድ ጊዜ የአንድ ጊዜ ክፍያ ወይም አስፈላጊ ሆኖ ሲገኝ ገንዘብ የማግኘት አማራጮችን ያካትታሉ።

የተገላቢጦሽ ብድርን እንዴት ይከፍላሉ?

የተገላቢጦሽ ብድርን መክፈል የሚችሉባቸው ጥቂት አማራጮች አሉ፡-

ቤቱን ሲሸጥ ክፍያ

ብድሩ ብዙውን ጊዜ የሚከፈለው የቤቱ ባለቤት ቤቱን ሲሸጥ ነው። ከሽያጩ የሚገኘው ገቢ ማንኛውንም የተጠራቀመ ወለድ እና ክፍያዎችን ጨምሮ የተገላቢጦሹን የሞርጌጅ ቀሪ ሂሳብ ለመክፈል ይጠቅማል። ከተከፈለ በኋላ የቀረው ፍትሃዊነት ካለ ለቤቱ ባለቤት ወይም ወራሾቻቸው ይሄዳል።

ተበዳሪው ካለፈ በኋላ ክፍያ

የቤቱ ባለቤት ከሞተ፣ ወራሾቻቸው የተገላቢጦሽ ብድር ቤቱን በመሸጥ ወይም ሌሎች ንብረቶችን በመጠቀም የብድር ሂሳቡን ለመክፈል ይችላሉ። ቤቱ ከተሸጠ እና ገንዘቡ ከተበደረው መጠን በላይ ከሆነ, የተቀረው እኩልነት ወደ ወራሾች ይሄዳል. የቤቱ ዋጋ ከዕዳው መጠን ያነሰ ከሆነ ወራሾች ንብረቱን ለማቆየት ከፈለጉ ልዩነቱን የመክፈል ሃላፊነት አለባቸው። ጉድለት ካለ ምን እንደሚሆን ለመረዳት የእርስዎን ልዩ የብድር ውሎች በደንብ ያንብቡ።

በቋሚነት ከወጡ በኋላ ክፍያ

የተገላቢጦሽ ብድር የሚከፈለው የቤቱ ባለቤት በቋሚነት ከቤት ሲወጣ ለምሳሌ ወደ የረጅም ጊዜ እንክብካቤ ተቋም ሲገባ ነው። በዛን ጊዜ ብድሩ መከፈል አለበት. ልክ እንደሌሎቹ ሁኔታዎች፣ ይሄ አብዛኛውን ጊዜ ቤቱን በመሸጥ ነው።

በፈቃደኝነት ክፍያዎች

ምንም እንኳን የተገላቢጦሽ ብድሮች ባለንብረቱ በቤት ውስጥ በሚኖሩበት ጊዜ ወርሃዊ ክፍያ አያስፈልጋቸውም, በብድር ቀሪው ላይ በፈቃደኝነት ክፍያዎችን የመክፈል አማራጭ አላቸው. ይህ አጠቃላይ እዳውን ለመቀነስ ወይም የቤት እኩልነትን ለራሳቸው ወይም ለወራሾቻቸው ለማቆየት ይረዳል።

የተገላቢጦሽ የቤት ማስያዣ ጥቅሞች እና ጉዳቶች 

የተገላቢጦሽ ብድር ዋና ጥቅሞች እና ጉዳቶች የሚከተሉትን ያካትታሉ:

ጥቅም 

• የጡረታ ገንዘብ ፍሰትዎን ይጨምራል።
• ቦታዎ ላይ እንዲያረጁ ስለሚያስችል ከቤትዎ መውጣት የለብዎትም።
• የተገላቢጦሽ ብድር አሁን ያለዎትን የቤት ብድር ይከፍላል።
• የክፍያ መጠንዎን እና ድግግሞሽዎን ለመምረጥ አማራጮች ሊኖሩዎት ይችላሉ።

Cons 

• ወለድ ስለሚከፈል ነፃ አይደለም።
• ብድሩ ከሞትክ በኋላ ወይም በምትንቀሳቀስበት ጊዜ መከፈል አለበት።
• ለመንግስት ጥቅማጥቅሞች ብቁ መሆንዎን ሊነካ ይችላል።
• ኢንሹራንስ ወይም የንብረት ግብር መክፈል ካልቻሉ የተገላቢጦሽ ብድር የመውረስ አደጋን ያስከትላል።

በተገላቢጦሽ ብድሮች ላይ የመጨረሻ ሀሳቦች

መደበኛ ክፍያ በሚቀበሉበት ጊዜ በቤታቸው ለመቆየት ለሚፈልጉ አንዳንድ ዝቅተኛ ገቢ ላላቸው ጡረተኞች የተገላቢጦሽ ብድር ጥሩ ምርጫ ሊሆን ቢችልም፣ የረዥም ጊዜ ወጪዎች እና ሊከሰቱ የሚችሉ አደጋዎች ከፍፁም መፍትሔ የራቀ ያደርገዋል።

የተገላቢጦሽ ብድር ለማግኘት እያሰቡ ከሆነ፣ አማራጮችዎን በቅርበት ይገምግሙ እና እቅዶችዎን ከቤተሰብዎ ጋር ይወያዩ። ጥቅሞቹን እና ጉዳቶቹን ከተረዱ እና ወደፊት መሄድ ከፈለጉ፣ ይህን ማድረግ ያለብዎት ለፋይናንስ ግቦችዎ ትክክለኛ ውሳኔ እንደሆነ እርግጠኛ ከሆኑ ብቻ ነው።