¿Debe usted liquidar su hipoteca antes de jubilarse?

Podrías pensar que liquidar tu hipoteca significa liberación financiera, pero para algunas personas, en realidad es mejor evitar liquidarla antes de la fecha de vencimiento. Pero si estás cansado de hacer pagos hipotecarios mensuales, la idea de ser propietario de una casa sin deudas puede ser el sueño perfecto antes de jubilarte.

Para algunos hogares, es mejor tener dinero extra disponible y pagar solo el pago mínimo mensual. Para otros, pagar más, ya sea en grandes cantidades o con un pequeño extra cada mes, podría ser la mejor estrategia. A continuación, analizamos las ventajas y desventajas de liquidar la hipoteca antes de jubilarse.

¿Cuándo debes liquidar tu hipoteca?

Liquidar su hipoteca anticipadamente podría ser una decisión inteligente para su futuro si: 

1. No tienes deudas con intereses más altos

Priorizar el pago de deudas es clave para afrontar eficazmente su hipoteca. Las deudas con intereses altos, como las tarjetas de crédito y los préstamos personales, suelen consumir una parte significativa de su flujo de caja mensual en pagos mínimos. Al eliminar estas deudas primero, libera ese flujo de caja por completo. Esto le permite centrarse exclusivamente en pagar su hipoteca (o aumentar sus ahorros o inversiones), en lugar de distribuir sus ingresos en varios pagos.

2. Sus ahorros para la jubilación ya son sólidos

Una vez que hayas Aumente sus ahorros para la jubilación Y si puede jubilarse cómodamente con lo que ya tiene, quizá le convenga hacer un esfuerzo extra para liquidar su hipoteca. Esto le proporciona más ingresos disponibles cada mes durante la jubilación, lo cual puede ser muy beneficioso con una renta fija. 

3. El pago mensual de su hipoteca afecta su presupuesto futuro

Cuando miras hacia el futuro y te das cuenta de que tus ingresos de jubilación podrían no cubrir cómodamente el pago de tu hipoteca, liquidarlo anticipadamente puede hacerte la vida mucho más fácil. Una hipoteca que ahora parece manejable puede resultar una carga más adelante. Liquidar la hipoteca antes de jubilarte te ahorra un gasto importante del que preocuparte.

4. Quiere tranquilidad garantizada con gastos mensuales más bajos

La tranquilidad financiera es la máxima prioridad para algunos, y si ese es su objetivo, entonces liquidar la hipoteca puede ser una buena opción. Tener una factura importante menos de la que preocuparse puede generar espacio y margen de maniobra. Incluso pasos sencillos para... Reducir sus facturas de servicios públicos Puede ser beneficioso, y tener una casa libre de hipoteca para acompañarlo puede ser un poderoso estímulo emocional.

5. Su tasa de interés es más alta que lo que ganan sus inversiones

Si la tasa de interés de su hipoteca es más alta que la tasa o el rendimiento que está obteniendo de sus ahorros e inversiones, debería considerar seriamente cancelar su hipoteca anticipadamente.

• Pagar una hipoteca con intereses altos equivale a obtener una rentabilidad garantizada y sin riesgos sobre su dinero, igual a la tasa de su hipoteca.
• Esta “rentabilidad garantizada” a menudo supera los retornos inciertos y fluctuantes del mercado, lo que la convierte en una decisión financiera instantánea y beneficiosa.

Como con cualquier deuda, una tasa de interés más alta significa que pagas más por cada dólar que pides prestado. Por lo general, es mejor centrarse primero en pagar las deudas con intereses más altos y luego pasar a las de intereses más bajos.

Cuándo mantener la hipoteca es la mejor opción 

Mantener su hipoteca puede funcionar a su favor si: 

1. La tasa de interés es baja

Cuando el tipo de interés de tu hipoteca es particularmente bajo, es financieramente recomendable mantenerla en lugar de liquidarla anticipadamente. Un tipo de interés bajo significa que estás pagando relativamente poco por pedir prestado ese dinero, y la rentabilidad que puedes obtener al invertirlo en otra cosa puede ser mayor que tu tipo de interés. 

En otras palabras, si tiene una hipoteca con una tasa de interés baja, obtendrá un préstamo a largo plazo muy económico. La ventaja es que puede dejar que su dinero trabaje para usted mientras la hipoteca con una tasa de interés baja genera capital con cada pago.

Incluso si su tasa de interés no es extremadamente baja, si la tasa de su hipoteca sigue siendo inferior a las ganancias esperadas de sus inversiones, podría ser conveniente mantener su hipoteca y usar el efectivo para aumentar sus inversiones. Si ha estado obteniendo regularmente una tasa de rendimiento superior a la tasa de interés de su hipoteca, podría ser buena idea continuar con esa estrategia.

2. Los ahorros para la jubilación aún no están completamente financiados

Si sus ahorros para la jubilación aún no son sólidos, generalmente es mejor priorizar la financiación de sus cuentas de jubilación antes que liquidar su hipoteca anticipadamente. Con suficientes ahorros para la jubilación, debería poder cubrir su hipoteca durante la jubilación si fuera necesario. Pero sin suficientes ahorros, es posible que no pueda permitirse jubilarse.

3. Quiere mantener liquidez para emergencias u oportunidades

Mantener la hipoteca proporciona liquidez, ya que tienes ese dinero extra en el banco o en inversiones, en lugar de estar limitado al valor de tu vivienda. En algún momento de tu vida, puede surgir una emergencia u oportunidad y necesitar el efectivo. Ya sea una emergencia, un viaje, gastos médicos o una oportunidad de inversión, tener esa liquidez te ayudará a dormir mejor. También significa que tienes un colchón en caso de una caída inesperada de ingresos.

4. Prefieres las ventajas fiscales de las deducciones de intereses hipotecarios

El IRS permite a los propietarios de viviendas deducir los intereses hipotecarios de su renta imponible si detallan las deducciones. 

Desde la reforma tributaria de 2017 (Ley de Reducción de Impuestos y Empleos), la deducción estándar ha aumentado significativamente. Para muchos contribuyentes, esta deducción es ahora mucho mayor que el total de sus deducciones detalladas (incluidos los impuestos sobre la propiedad y los intereses hipotecarios).

Si el total de sus deducciones detalladas supera el monto de la deducción estándar, los intereses hipotecarios reducen sus ingresos imponibles, lo que reduce el costo neto del préstamo. Esta deducción puede hacer que mantener una hipoteca sea más atractivo financieramente que pagarla.

¿Debo liquidar mi hipoteca anticipadamente?

¿Es mejor liquidar la hipoteca antes de jubilarse? No hay una respuesta universal. Al fin y al cabo, las finanzas personales son personales. Dependen de tus ahorros, otras fuentes de ingresos, las tasas de interés y tus objetivos y preferencias financieras.

Quizás prefiera la seguridad de una jubilación sin hipoteca o quiera ganar más manteniendo su hipoteca e invirtiendo el dinero. Analice sus finanzas y considere sus objetivos de jubilación para determinar la mejor opción para usted. También puede ser útil hablar con un... asesor financiero para explorar más sus opciones.