Cuando ahorrar para la jubilaciónUna de las primeras consideraciones es si invertir en una IRA tradicional o en una Roth. Si bien ambas ofrecen importantes beneficios fiscales, estos se obtienen de diferentes maneras y en distintos momentos.
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Una cuenta individual de jubilación (IRA) tradicional ofrece un beneficio antes de impuestos, reduciendo sus impuestos al aportar a la cuenta. Una IRA Roth permite retiros libres de impuestos durante la jubilación, lo que equivale a ganancias de capital libres de impuestos. El factor más importante a considerar al abrir una nueva IRA son sus tasas impositivas actuales y futuras previstas. Continúe leyendo para conocer las principales diferencias y así poder tomar una decisión más informada sobre qué IRA es la mejor para usted.
¿Qué es una IRA regular (tradicional)?
Una cuenta individual de jubilación (IRA) tradicional es una cuenta de ahorro e inversión con ventajas fiscales para la jubilación. Las contribuciones a una IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos, dependiendo de sus ingresos y de los planes de jubilación disponibles en su empresa.
Las contribuciones calificadas reducen sus ingresos imponibles anuales, lo que puede generar ahorros fiscales significativos. Las contribuciones y las ganancias aumentan sin impuestos anuales. En cambio, los retiros calificados durante la jubilación tributan como ingresos ordinarios, presumiblemente con una tasa impositiva más baja. Sin embargo, si retira fondos antes de la edad permitida por el gobierno, podría estar sujeto a impuestos y a una multa según el formulario 10%.
¿Qué es una IRA Roth?
Una Roth IRA es una cuenta de jubilación individual con crecimiento libre de impuestos y retiros calificados libres de impuestos durante la jubilación. Sin embargo, las contribuciones a una Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos. Esto significa que no obtiene ningún beneficio fiscal en el año de su contribución. No obstante, puede retirar tanto las contribuciones como las ganancias de inversión libres de impuestos, siempre que tenga al menos la edad permitida para retiros con ventajas fiscales.
Puede retirar sus aportaciones (no sus ganancias) en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones. Para retirar sus ganancias libres de impuestos, su cuenta debe tener al menos cinco años de antigüedad y debe tener 59 años y medio o más para evitar penalizaciones.
Diferencias clave entre las IRA tradicionales y las Roth
¿No está seguro de qué IRA es la adecuada para usted? Comience por comprender las diferencias clave entre una IRA regular y una IRA Roth:
| Diferencia | IRA tradicional | Roth IRA |
| Tratamiento fiscal | Con las cuentas IRA tradicionales, puede deducir sus aportaciones del impuesto sobre la renta del año en curso, lo que reduce su base imponible y, potencialmente, su nivel impositivo. Sin embargo, al comenzar a recibir distribuciones durante la jubilación, todas las ganancias tributarán como ingresos ordinarios. | Con las cuentas IRA Roth, las aportaciones se realizan con ingresos después de impuestos, por lo que no hay desgravación fiscal inicial. Sin embargo, la ventaja de una cuenta IRA Roth es que sus retiros calificados durante la jubilación están exentos de impuestos (100%), lo que incluye tanto sus aportaciones iniciales como las ganancias de la inversión. |
| Reglas de retiro | Las cuentas IRA tradicionales tienen normas más estrictas sobre los retiros. Si retira dinero de la cuenta antes de cumplir 59 años y medio, probablemente tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre las ganancias, además de una multa por retiro anticipado (formulario 10%). Algunas excepciones permiten retiros anticipados sin penalización, como la compra de su primera vivienda o el pago de gastos educativos calificados. | Las cuentas IRA Roth, por otro lado, ofrecen mayor flexibilidad, ya que siempre puede retirar sus aportaciones (pero no las ganancias) sin penalizaciones ni impuestos. Sin embargo, debe esperar hasta tener al menos 59 años y medio y la cuenta debe tener al menos 5 años de antigüedad para realizar retiros de ganancias libres de impuestos. |
| Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) | Las cuentas IRA tradicionales requieren que comience a retirar dinero a los 73 años, incluso si no lo necesita. Estas distribuciones tributan como ingresos ordinarios y podrían aumentar sus primas Medicare o sus impuestos al Seguro Social. | Una cuenta IRA Roth no impone esta regla durante toda la vida. Su dinero puede permanecer en la cuenta, crecer libre de impuestos y transmitirse intacto a sus herederos. Esta flexibilidad puede ser una gran ventaja. |
| Límites de ingresos para las contribuciones | Si bien no hay límites de ingresos Para realizar contribuciones a una IRA tradicional, su capacidad para deducir esas contribuciones en su declaración de impuestos puede ser limitada si usted o su cónyuge tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo. | Sin embargo, las cuentas IRA Roth tienen límites de ingresos. Por ejemplo, a las personas que declaran como contribuyentes solteros con un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) superior a cierto umbral se les reducirán o denegarán sus contribuciones. Las personas con ingresos altos podrían no ser elegibles para contribuir directamente a una cuenta IRA Roth. Es importante comprender estos límites de ingresos para evitar contribuir cantidades no elegibles o perder beneficios fiscales por completo. |
Sus recetas clasificadas y entregadas
Para una persona promedio, si está al inicio de su carrera, entre los 20 y los 40 años, una cuenta IRA Roth es casi con toda seguridad una mejor opción, ya que le ofrece décadas de crecimiento de inversión libre de impuestos para sus contribuciones. Si tiene 50 años o más, los beneficios fiscales de una cuenta IRA tradicional pueden ser más valiosos.
En caso de duda, trabaje con un asesor fiscal de confianza, como un contador público o un abogado fiscal autorizado, para determinar qué lo coloca en la mejor posición financiera.
¿Puedo tener una IRA tradicional y una Roth IRA?
Sí, por supuesto. Muchas personas contribuyen tanto a cuentas IRA tradicionales como a cuentas IRA Roth. La clave es asegurarse de no contribuir más de lo que permite el IRS cada año, ya que los límites pueden superponerse. El límite anual para 2025 Es $7,000 ($8,000 si tiene 50 años o más). Este total incluye las contribuciones a las cuentas tradicionales y Roth, así que puede dividirlo entre ellas como desee.
Una ventaja de tener ambos tipos de cuentas es que puede usarlas para diversificar su situación fiscal. Algunos de sus ahorros para la jubilación tributan por adelantado, otros tienen impuestos diferidos y otros crecen libres de impuestos. Esto puede brindarle mayor flexibilidad durante la jubilación, ya que tiene más opciones para retirar sus ahorros y administrar su responsabilidad fiscal. Muchos hogares con un buen manejo de las finanzas tienen una cuenta IRA y una cuenta IRA Roth para cada cónyuge, y aportan el máximo permitido cada año calendario a la cuenta que ofrezca el mayor beneficio financiero para ese año en particular.
IRA regular vs. IRA Roth: Cómo tomar la decisión correcta
La decisión entre una IRA Roth o una IRA normal, en última instancia, depende de sus ingresos actuales, su nivel impositivo, sus ingresos e impuestos esperados a largo plazo y sus objetivos financieros.
¿Quiere reducir sus impuestos ahora o ahorrar en el futuro? ¿Está a punto de jubilarse o le faltan décadas? Estas son las primeras preguntas que debe hacerse al elegir una cuenta.
Puede optar por contribuir tanto a cuentas IRA regulares como a cuentas IRA Roth, siempre y cuando no exceda el límite de contribución anual. Puede conservar ambas, sabiendo que estarán disponibles para el futuro, pero no hay obligación de contribuir a una sobre la otra en ningún año específico.
Tómese su tiempo para comparar sus opciones o pida ayuda a un asesor financiero para que pueda tomar una decisión bien informada para su futuro financiero.
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Sobre el autor
Revisado por Eric Rosenberg
Eric Rosenberg, MBA, CFEI®, nació en Minneapolis y creció en Denver. Obtuvo su Licenciatura en Administración de Empresas (BSBA) en Finanzas por la Universidad de Colorado en Boulder en 2007 y su MBA en Finanzas por la Universidad de Denver en 2010. Actualmente es Tesorero del Consejo Comunitario del Área Universitaria en Ventura, California; Jefe de Lobato de la Manada 3179; e Instructor Certificado en Educación Financiera (CFEI). La parte más gratificante de su trabajo es ayudar a las personas a mejorar sus finanzas. Sus áreas de especialización incluyen banca, inversiones, tarjetas de crédito, desarrollo de crédito, gestión de deudas y finanzas para pequeñas empresas. En su tiempo libre, disfruta de pasar tiempo con su querida familia, disfrutar de la naturaleza, experimentar con computadoras y viajar por el mundo.
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