¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro para la salud? Guía para personas mayores

Para la mayoría de las personas, una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) es simplemente una cuenta de ahorros para gastos médicos, como consultas médicas o medicamentos recetados. Pero ¿sabías que también ofrece, posiblemente, las mejores ventajas fiscales de cualquier tipo de cuenta? La "triple ventaja fiscal" puede representar un gran beneficio para tus finanzas.

Al usar una HSA, puede aportar dólares libres de impuestos, aumentar sus fondos sin impuestos y retirarlos sin impuestos para gastos médicos calificados. En otras palabras, las contribuciones, las ganancias de capital y los retiros están libres de impuestos si cumple con las reglas de la cuenta.

Una HSA es una excelente herramienta financiera para las personas mayores, no solo para gastos médicos, sino también como un vehículo flexible de ahorro para la jubilación. ¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro para la salud? ¿Y qué más necesitas saber sobre ellas? Aquí te explicamos cómo funcionan las cuentas HSA y cómo pueden aprovecharlas las personas mayores.

¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud?

Una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) es una cuenta de ahorros e inversión diseñada para ayudarle a reservar dinero para futuros gastos médicos. Sin embargo, ofrece ventajas fiscales especiales y no tiene que esperar a la jubilación para realizar retiros libres de impuestos.

Las contribuciones calificadas no están sujetas a impuestos, los intereses de las cuentas de ahorro y los rendimientos de las inversiones están libres de impuestos, y los retiros también están libres de impuestos cuando se utilizan para gastos médicos calificados, que pueden incluir visitas al médico, recetas, atención dental, tratamientos de la vista y otros gastos calificados.

¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro para la salud?

Las cuentas de ahorro para la salud solo están disponibles para personas y familias inscritas en un plan de salud con deducible alto (Plan de Salud de Alto Rendimiento). Con un Plan de Salud de Alto Rendimiento, pagará deducibles y gastos de bolsillo más altos antes de que su seguro comience a cubrir los gastos elegibles. Su cuenta HSA puede ayudarle a cubrir gastos médicos de bolsillo, como deducibles, copagos, medicamentos recetados y otros gastos que cumplan los requisitos.

Las contribuciones están limitadas por el IRS cada año, y las contribuciones de su empleador se contabilizan para su límite. Una HSA puede transferir el saldo de un año a otro y permanece con usted incluso si cambia de empleador o se jubila. Las familias tienen un límite de contribución más alto que las personas individuales.

Algunas cuentas le permiten invertir el saldo de su HSA después de que alcance un cierto umbral, lo que puede ayudar Construya sus ahorros para la jubilación Con el tiempo. Si bien no puede contribuir a su HSA después de inscribirse en el Medicare, los fondos ahorrados le ayudarán a pagar sus gastos médicos durante la jubilación.

¿Quién puede calificar para una cuenta de ahorros para la salud?

No todos pueden abrir o contribuir a una HSA. El IRS tiene reglas y debes cumplirlas todas:

• Cubierto por un HDHPNecesita tener un plan de salud con deducible alto que cumpla con los requisitos de una HSA. Los planes de salud con deducible alto tienen deducibles altos y primas mensuales más bajas que otros planes de seguro médico tradicionales.
• Ninguna otra cobertura descalificanteNo se puede tener un seguro médico principal adicional. Existen raras excepciones, pero en la mayoría de los casos, solo funciona si se tiene una sola póliza de seguro HDHP.
• No inscrito en Medicare:Puede seguir usando sus ahorros de HSA después de inscribirse en Medicare, pero ya no podrá contribuir.
• No reclamado como dependiente:No se le puede reclamar como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona, incluso si cumple con todos los demás requisitos.

Límites de contribución a la HSA

El IRS limita la cantidad que puede aportar a su HSA cada año, y este máximo cambia anualmente. A continuación, le indicamos cuánto puede aportar a su HSA en 2025:

• Cobertura HDHP individual: contribución máxima de $4,300
• Cobertura familiar HDHP: contribución máxima de $8,550

Para años futuros, siempre puedes confirmar el límite en el sitio web oficial del IRS.

Contribuciones de recuperación

Si tiene 55 años o más y no está cubierto por Medicare, puede contribuir con $1,000 adicionales además del límite estándar.

Pros y contras de las cuentas de ahorro para la salud

Como todos los productos financieros, las HSA tienen sus ventajas y desventajas:

Pros

• Triple ventaja fiscal:Las contribuciones a una HSA son deducibles de impuestos, su saldo puede crecer libre de impuestos y cuando retira el dinero para gastos médicos calificados, no paga impuestos sobre los retiros.
• Beneficios de transferenciaA diferencia de las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA), que tienen un sistema de "úsalo o piérdelo", las HSA no tienen estas restricciones. Sus fondos nunca vencen. Al igual que una cuenta bancaria o de inversión tradicional, el saldo puede aumentar de un año a otro.
• FlexibilidadLas HSA pueden cubrir una amplia gama de gastos médicos, como consultas médicas, recetas médicas, atención dental y de la vista, entre otros. A partir de los 65 años, los fondos pueden utilizarse incluso para gastos no médicos sin penalización (se aplican los impuestos sobre la renta regulares a los retiros no médicos).
• PortabilidadLa HSA es suya, incluso si cambia de trabajo, de compañía de seguros o se jubila.
• Oportunidad de inversión:Muchas HSA ofrecen la opción de invertir el saldo de la cuenta, lo que potencialmente ofrece ganancias de inversión significativas en comparación con las tasas de interés de las cuentas de ahorro.

Contras

• Debe estar inscrito en un plan con deducible altoLos titulares de una HSA deben estar cubiertos por un plan de salud con deducible alto (HDHP). Si bien esto puede significar primas más bajas, también implica un mayor gasto de bolsillo antes de que su seguro médico comience a cubrir las facturas médicas.
• Contribuciones anuales limitadas:El total que puede aportar anualmente está restringido, lo que puede ser un desafío si tiene gastos médicos elevados y se queda sin fondos en la HSA.
• No debe estar inscrito en Medicare:Una vez que te registras en Medicare, ya no podrás contribuir a tu HSA.
• Debe mantener registrosUsted es responsable de mantener los recibos y registros de todos sus gastos médicos elegibles en caso de que el IRS lo audite. Puede usar una herramienta como HSATracker.org Para gestionar recibos y reembolsos.
• Los gastos iniciales pueden ser una carga: Personas mayores que atraviesan dificultades económicas Puede resultarles difícil pagar un deducible elevado por adelantado y al mismo tiempo contribuir a su HSA.

Cómo abrir una cuenta de ahorros para la salud

El proceso de apertura de una cuenta HSA implica solo unos pocos pasos sencillos:

1. Confirmar elegibilidad: Asegúrese de estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP) que cumpla con los requisitos para una HSA. No puede contribuir a una HSA sin un HDHP.

2. Seleccione un proveedorLas cuentas HSA se pueden abrir en la mayoría de los bancos, cooperativas de crédito, compañías de seguros y firmas de inversión. Asegúrese de comparar las comisiones, las características de la cuenta y las opciones de inversión antes de elegir. Para las contribuciones del empleador, es posible que deba utilizar un proveedor designado por el empleador.

3. Llene una solicitudSe requerirá información personal, comprobante de cobertura HDHP y una identificación oficial válida. La mayoría de los proveedores de HSA también permiten solicitar en línea.

4. Deposite fondos en su cuentaVincula tu cuenta corriente para permitir transferencias directas. La mayoría de los proveedores también ofrecen la opción de depósito directo.

5. Haz una aportación inicialRealice su primera aportación mediante deducción de nómina, transferencia bancaria o cheque personal. Puede aportar hasta el límite anual del IRS. Las aportaciones de su empleador también se contabilizan para este límite.

6. Comience a usar su HSALas HSA suelen ofrecer una tarjeta de débito y también pueden ofrecer cheques. Ambas opciones permiten pagar directamente gastos médicos calificados, o bien, puede reembolsarse con una HSA si paga con otra tarjeta de crédito o cuenta.

Conclusión

Las Cuentas de Ahorro para la Salud son más que una simple opción para pagar facturas médicas. Son una herramienta para planificar, ahorrar y prepararse para el futuro. Sus ventajas fiscales, su capacidad de reinversión y su flexibilidad las convierten en una forma inteligente de compensar los costos de la atención médica a largo plazo.