Seguro médico para jubilados menores de 65 años: ¿Cuáles son sus opciones?

Jubilarse antes de los 65 puede sonar como un sueño, hasta que te enfrentas al vacío en la cobertura del seguro médico. Pensabas que habías dejado atrás la rutina diaria y que estabas a punto de vivir la vida a tu manera, pero entonces llega la realidad: ya no estás cubierto por el plan colectivo de tu empresa y eres demasiado joven para el seguro médico privado. Además, el coste de las primas puede resultar impactante.

Sin embargo, hay buenas noticias para usted. Tiene opciones: el mercado de seguros médicos, COBRA, Cuentas de ahorro para la salud, etc. Sin embargo, lo fundamental es encontrar la mejor opción que se ajuste a tu presupuesto, horario y estado de salud. Comparemos tus opciones de seguro médico para que puedas disfrutar de tu jubilación sin preocuparte por posibles facturas médicas.

Opciones de cobertura de salud para jubilados anticipados

¿Qué opciones tienes cuando el plan de tu empleador ya no esté disponible? Aquí te mostramos algunas maneras de mantenerte asegurado: 

1. Seguro médico del mercado (planes de la ACA) 

Si te jubilas antes de los 65 años, un plan del Mercado de Seguros Médicos podría ser tu mejor opción. Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA) Los planes de salud cubren todos los servicios esenciales de atención médica, incluyendo medicamentos recetados, atención preventiva, visitas al hospital y más. Estos planes no pueden excluirlo por ninguna condición preexistente y, al igual que otras pólizas de seguro, ofrecen varios niveles de cobertura para elegir. 

Los planes se clasifican en Bronce, Plata, Oro y Platino según el nivel de cobertura y los servicios que ofrecen. La ventaja es que sus ingresos de jubilación aún pueden darle derecho a subsidios gubernamentales, lo que puede reducir su prima mensual.

2. Cobertura de continuación COBRA 

La Ley COBRA (Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria) es una ley federal que le permite continuar con la cobertura de seguro médico de su empleador durante un período determinado después de jubilarse, generalmente 18 meses. Debe pagar la prima completa, pero es una manera sencilla de mantener la misma cobertura y los mismos médicos que siempre ha tenido mientras investiga sus opciones a largo plazo. No hay interrupción en la cobertura, ni nuevos formularios que completar, ni preguntas sobre su salud. 

Por supuesto, COBRA es solo una medida temporal. Lo mejor es usarlo durante unos meses mientras le falten pocos meses para cumplir 65 años o si planea inscribirse en un plan de la ACA más adelante en el año. El costo de la prima puede ser alto, así que asegúrese de compararlo con los gastos de los planes del Mercado de Seguros Médicos antes de tomar una decisión.

3. Plan patrocinado por el empleador del cónyuge 

Si su cónyuge aún trabaja, una de las soluciones más fáciles y económicas podría ser que usted se afilie al plan de salud de su empresa. Muchas empresas permiten que los cónyuges se inscriban en el plan durante el período de inscripción abierta o en respuesta a un evento vital que lo justifique, como la jubilación. 

Esta cobertura suele ser más económica que un seguro médico individual y es muy práctica, ya que las primas se deducen directamente de la nómina de su cónyuge. Consulte cuánto aporta el empleador al costo de la cobertura de los dependientes. Además, asegúrese de que el plan incluya a sus médicos y hospitales preferidos. 

4. Trabajo a tiempo parcial con beneficios de salud 

Algunas empresas ofrecen seguro médico a sus empleados a tiempo parcial, y si encuentras una que lo haga, es una opción muy inteligente. Las cadenas de tiendas minoristas y las universidades suelen ofrecerlo. Trabajo a tiempo parcial para personas mayores con acceso a planes de salud grupales. Los hospitales también los ofrecen, aunque en menor medida actualmente. 

Por lo general, deberá trabajar un número determinado de horas semanales, pero a cambio, disfrutará de tarifas grupales y una contribución del empleador, beneficios que no encontrará en un plan individual. Esta es una buena opción para quienes se jubilan anticipadamente y buscan estructura o interacción social. Además, podrá obtener ingresos extra manteniendo bajos los costos de atención médica.

5. Planes de seguro médico privado

Otra opción es comprar directamente a una aseguradora privada. No estás limitado a los niveles de cobertura y complementos que ofrece el Mercado de Seguros Médicos de la ACA. Dependiendo de la aseguradora, podrías tener una mayor variedad de redes para elegir, así como beneficios adicionales como cobertura dental o de la vista. Ten en cuenta que los planes privados serán más caros porque la ACA no los subsidia. 

La principal ventaja, sin embargo, es la personalización. Puedes encontrar un plan que se ajuste mejor a tu estilo de vida, necesidades de salud y planes de viaje. Algunas aseguradoras, por ejemplo, ofrecen una red nacional más amplia o una mejor cobertura internacional para nómadas digitales y jubilados que viajan con frecuencia. No obstante, asegúrate de comparar presupuestos y leer la letra pequeña, ya que las primas y los deducibles varían considerablemente entre las compañías.

6. Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) combinada con un plan de deducible alto

Si goza de buena salud y busca mantener bajas las primas, considere combinar un plan de salud con deducible alto con un Cuenta de Ahorros para la Salud. Tendrás primas mensuales más bajas, pero a cambio tendrás un deducible más alto. La cuenta HSA te permite ahorrar dólares antes de impuestos para pagar gastos médicos, y cualquier fondo no utilizado se acumula año tras año, incluso para la jubilación. 

Después de los 65 años, incluso puedes usar la cuenta para gastos no médicos (tributados como ingresos, sin penalizaciones). Es una buena opción para quienes prefieren tener mayor control sobre sus gastos y están dispuestos a pagar de su bolsillo los gastos menores. Puedes considerarlo como una reserva de un fondo de emergencia para gastos médicos, ahorrando al mismo tiempo en impuestos.

Conclusión

Jubilarse anticipadamente significa poder disfrutar del tiempo libre como uno quiera, pero también implica ser responsable de su propio seguro médico. La buena noticia es que existen varias opciones. Los planes de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), COBRA y las aseguradoras privadas ofrecen pólizas para jubilados. El objetivo es encontrar una que se ajuste a sus necesidades de salud y presupuesto, y que le brinde tranquilidad ante cualquier imprevisto médico.