Guía completa sobre anualidades: Cómo las personas mayores pueden asegurar ingresos de por vida para su jubilación

¿Y si tuviera ingresos de jubilación que le duraran toda la vida, sin importar cuántos años cumpla? Pues bien, existe una herramienta financiera que puede hacerlo posible: las rentas vitalicias. Las rentas vitalicias le permiten invertir sus ahorros y convertirlos en ingresos garantizados y predecibles de por vida.

Con las rentas vitalicias, no tiene que preocuparse por que se agoten sus ahorros. En cambio, puede contar con pagos regulares y confiables durante el resto de su vida. Tanto si está en la etapa de planificación como si ya está jubilado, informarse sobre las rentas vitalicias puede ayudarle a tomar decisiones financieras más acertadas para su seguridad financiera a largo plazo.

¿Qué es una anualidad?

Una anualidad es un producto financiero diseñado para proporcionarle un flujo de ingresos fiable durante un largo periodo de tiempo, generalmente de por vida. Al adquirir una anualidad, usted entrega una suma global o una serie de pagos importantes a una compañía de inversión. A cambio, esta suele realizar pagos mensuales durante la vigencia de la anualidad.

Lo mejor de las rentas vitalicias para la mayoría de los inversores es la estabilidad y previsibilidad de sus ingresos. Si busca evitar las fluctuaciones del mercado bursátil, las rentas vitalicias pueden ser una alternativa razonable. Son una opción común para las personas mayores que prefieren ingresos estables y predecibles, y protección frente a la volatilidad del mercado.

Cómo funcionan las anualidades

En esencia, una anualidad es un contrato entre el titular y una compañía de inversión, generalmente una aseguradora u otra institución financiera. El titular de la póliza suele financiar la cuenta con un depósito inicial considerable. Según el monto del depósito y la tasa de interés, recibirá pagos periódicos mientras la anualidad esté vigente.

Los pagos pueden aplazarse en ocasiones, por ejemplo, hasta la jubilación. El comprador puede optar por recibir pagos periódicos durante un periodo determinado o de por vida. También pueden ofrecerse prestaciones por fallecimiento y protección contra la inflación por un coste adicional. Al igual que en las pólizas de seguro tradicionales, estas coberturas adicionales se denominan cláusulas adicionales.

Tipos de anualidades

Las anualidades no son iguales para todos. Existen diferentes tipos. Comprender los principales puede ayudarle a elegir la que mejor se adapte a su estilo de vida y objetivos a largo plazo.

1. Anualidades fijas

Estos son los tipos de anualidad más fáciles de entender. Usted invierte una cantidad determinada y la compañía de inversión garantiza una tasa de interés fija durante un período específico. Una vez que comienza el período de pago, usted recibe automáticamente la misma cantidad mensualmente, generalmente mediante cheque o depósito directo. Los pagos de la anualidad continúan hasta una fecha de vencimiento futura o hasta su fallecimiento, según los términos de la anualidad.

2. Anualidades variables 

Con una renta vitalicia variable, usted tiene mayor control sobre su inversión y la tasa de rendimiento. Su renta vitalicia puede ofrecer diversas opciones de inversión, lo que le brinda mayor flexibilidad. Sin embargo, sus ingresos mensuales pueden fluctuar según el rendimiento de estas inversiones.

3. Anualidades indexadas 

Una anualidad indexada es una inversión cuyo valor aumenta o disminuye en función de un índice de mercado específico. Algunos índices comunes utilizados para las anualidades indexadas incluyen el S&P 500, el Russell 1000, y el Promedio Industrial Dow Jones. Con algunas anualidades, su dinero no perderá valor si el índice baja, pero conservará las ganancias obtenidas si el índice sube.

4. Anualidades inmediatas 

Se trata de anualidades que pagan de inmediato o con una demora mínima después de abrir la cuenta. Normalmente puedes recibir un pago de tu una cuenta de jubilación, como una IRA. o un plan de pensiones, e invertirlo en una renta vitalicia inmediata. Los pagos pueden comenzar en 30 días. Las rentas vitalicias inmediatas pueden ser una buena opción para los jubilados que buscan un ingreso estable con mínimas complicaciones.

5. Anualidades diferidas

Una renta vitalicia diferida es lo opuesto a una renta vitalicia inmediata. Con una renta vitalicia diferida, usted no recibe ningún pago hasta una fecha posterior, lo que permite que el dinero crezca con impuestos diferidos. Este tipo de renta vitalicia puede ser adecuado si aún le quedan muchos años antes de acceder a los fondos. Usted puede elegir cuánto tiempo desea que su dinero crezca antes de comenzar a recibir los pagos.

Ventajas y desventajas de las anualidades para personas mayores

Es fundamental comprender las ventajas y desventajas de las anualidades antes de invertir:

Cómo elegir la anualidad adecuada 

Elegir la anualidad adecuada comienza con una autoevaluación de su situación financiera, sus objetivos de jubilación y su tolerancia al riesgo:

1. Evalúe sus necesidades de jubilaciónSi busca ingresos inmediatos, considere una renta vitalicia inmediata. Si puede esperar y desea que sus ingresos crezcan, una renta vitalicia diferida le permite que su inversión crezca primero.

2. Evalúa tu tolerancia al riesgoLas rentas vitalicias fijas ofrecen rentabilidad garantizada, sin riesgo para el capital debido a las fluctuaciones del mercado. Si está dispuesto a asumir cierto riesgo a cambio de un crecimiento potencialmente mayor, las rentas vitalicias variables o indexadas podrían ser adecuadas.

3. Compare precios y gastos.Las comisiones administrativas, los cargos por rescate y los costos de las características adicionales, conocidas como cláusulas adicionales, pueden disminuir el rendimiento de su inversión, así que compárelas cuidadosamente.

4. Analiza las opciones de pagoLos pagos pueden ser vitalicios, por un período fijo o conjuntos (para dos personas, generalmente el cónyuge). Cada opción tiene sus ventajas según su planificación de jubilación.

5. Compruebe la solidez financiera de la inversión.Las calificaciones crediticias y la estabilidad financiera le ayudan a comprender la capacidad de la empresa para cumplir con sus obligaciones a largo plazo con usted.

6. Busca asesoramiento profesionalUn asesor financiero certificado puede brindarle el conocimiento necesario sobre las cláusulas contractuales y ayudarle a encontrar la anualidad que mejor se ajuste a sus planes de jubilación. Más información cómo encontrar un buen asesor financiero.En caso de duda, consultar con un profesional de confianza que actúe como fiduciario (que anteponga sus necesidades financieras) puede ser una decisión financiera inteligente.

Conclusión

Una de las mejores maneras de lograr seguridad financiera mediante un ingreso mensual es con una renta vitalicia. Para muchos adultos mayores, esta tranquilidad financiera adicional les permite concentrarse en su salud y disfrutar de la vida, sin preocuparse por los costos ni la volatilidad de los mercados.