¿Le conviene una hipoteca inversa? Datos y consideraciones clave

Con la inflación elevando los costos, muchas personas mayores enfrentan dificultades para administrar los pagos mensuales de su hipoteca y cubrir los gastos del hogar. Para quienes son propietarios de sus viviendas o tienen un patrimonio significativo, las hipotecas inversas pueden ser una posible solución a sus dificultades económicas. Sin embargo, es fundamental comprender cómo funciona una hipoteca inversa, así como sus costos y posibles riesgos.

Las hipotecas inversas permiten a las personas mayores eliminar su hipoteca mensual y recibir fondos del valor líquido de su vivienda. Es una opción viable para las personas mayores con dificultades económicas que desean... Envejecer en el lugarEste artículo explica todo sobre las hipotecas inversas, incluyendo los diferentes tipos, su funcionamiento y sus ventajas y desventajas. ¡Comencemos!

¿Qué es una hipoteca inversa? 

Una hipoteca inversa permite a los propietarios de viviendas, generalmente mayores de 62 años, pedir dinero prestado cada mes a un prestamista, utilizando el valor real de su vivienda como garantía. Equidad es la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y el saldo restante de la hipoteca.

La cantidad de dinero que recibe el propietario se basa en:

• El valor de la casa
• Tasas de interés
• El plazo del préstamo
• El tipo de préstamo
• La edad del propietario

Es importante tener en cuenta que si supera el plazo de su hipoteca inversa, podría verse obligado a solicitar un nuevo préstamo para permanecer en su vivienda y comenzar de nuevo con mucho menos capital. Si tiene otras opciones para mantenerse sin una hipoteca inversa, podría ser mejor que no la tenga.

¿Es usted elegible? 

Para recibir un préstamo hipotecario inverso, debe cumplir con los siguientes criterios:

• Tienes al menos 62 años (en la mayoría de los casos).
• Usted posee un valor considerable en su casa.
• Su casa es su residencia principal.
• Su casa está en buenas condiciones.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa? 

En una hipoteca inversa, el prestamista le paga una parte del valor de su vivienda directamente, mensualmente o en un pago único. El monto pagado suele ser entre el 40% y el 60% del valor de su vivienda.

Los fondos deberán ser devueltos al prestamista después de:

• El propietario muere o se muda definitivamente de la casa.
• El propietario transfiere o vende la propiedad a otra persona.
• El propietario deja de pagar el seguro o los impuestos sobre la propiedad.
• El propietario descuida las condiciones del préstamo.

Hipoteca inversa vs. hipoteca tradicional 

A continuación se analizan las diferencias entre una hipoteca inversa y una hipoteca normal: 

Hipoteca inversa 

En las hipotecas inversas, el prestatario o propietario no tiene que realizar pagos mensuales. En cambio, recibe pagos del prestamista, generalmente mensuales. El prestatario puede vivir en la vivienda hasta su fallecimiento o mudanza.

Pueden optar por reembolsar el préstamo en cualquier momento, o sus herederos pueden reembolsarlo tras el fallecimiento o la mudanza del propietario si desean conservar la vivienda. El préstamo suele reembolsarse con la venta de la vivienda.

Hipoteca tradicional o a plazo

Con los préstamos hipotecarios tradicionales, el prestatario tiene que pagar al prestamista todos los meses, lo que puede ser un desafío para algunos jubilados. 

Además, si el propietario no paga el préstamo según lo acordado, el prestamista puede tomar la propiedad a través del proceso de ejecución hipotecaria, obligando al propietario a mudarse.

Tipos de hipotecas inversas 

Hay tres tipos principales de hipotecas inversas: 

Hipotecas inversas de propósito único 

Una hipoteca inversa de propósito único es la más económica, ya que la ofrecen el gobierno o organizaciones sin fines de lucro. Entre las organizaciones que ofrecen este tipo de hipoteca inversa se incluyen gobiernos estatales y locales, organizaciones sin fines de lucro locales, cooperativas de créditoy los bancos participantes. Sin embargo, este tipo de préstamo no está disponible en todos los estados.

Como su nombre indica, una hipoteca inversa de propósito único no implica pagos mensuales. En cambio, el prestatario recibe un pago único para cubrir un gasto específico, como reparaciones de la vivienda o impuestos sobre la propiedad.

Hipotecas inversas aseguradas por el gobierno federal 

Las hipotecas inversas con seguro federal, también conocidas como hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM), son financiadas por el gobierno federal. Ofrecen comisiones y tasas de interés más bajas y están diseñadas principalmente para propietarios con ingresos bajos o moderados.

Hay varias opciones de pago para elegir:

• Un pago único de suma global
• Pagos mensuales fijos de por vida 
• Pagos mensuales fijos por un tiempo determinado (por ejemplo, 15 años)
• Acceso a fondos solo cuando sea necesario

Hipotecas inversas de propiedad 

Las hipotecas inversas de propiedad son otorgadas a propietarios de viviendas por organizaciones privadas o prestamistas, como bancos, compañías hipotecarias u otras instituciones financieras, sin apoyo gubernamental. Generalmente están diseñadas para personas cuyas viviendas tienen un valor más alto y desean aprovechar su capital para recibir pagos. 

Las hipotecas inversas de propiedad no cuentan con seguro federal y podrían no estar disponibles para personas con ingresos bajos o moderados. Ofrecen opciones de pagos mensuales regulares, un pago único o acceso a fondos cuando los necesite.

¿Cómo se paga una hipoteca inversa?

Existen algunas opciones mediante las cuales usted puede pagar su préstamo hipotecario inverso:

Reembolso al vender la vivienda

El préstamo suele reembolsarse cuando el propietario vende la vivienda. El dinero de la venta se utiliza para liquidar el saldo de la hipoteca inversa, incluyendo los intereses y comisiones acumulados. Si queda capital después del reembolso, este pasa al propietario o a sus herederos.

Reembolso después del fallecimiento del prestatario

Si el propietario fallece, sus herederos pueden pagar la hipoteca inversa vendiendo la vivienda o utilizando otros activos para liquidar el saldo del préstamo. Si se vende la vivienda y el dinero obtenido supera la deuda, el capital restante pasa a los herederos. Si el valor de la vivienda es inferior a la deuda, los herederos podrían ser responsables de pagar la diferencia si desean conservar la propiedad. Lea atentamente las condiciones específicas de su préstamo para comprender qué sucede si hay un déficit.

Reembolso después de mudarse permanentemente

Una hipoteca inversa vence cuando el propietario se muda definitivamente de la vivienda, por ejemplo, si se muda a un centro de atención a largo plazo. En ese momento, el préstamo debe reembolsarse. Al igual que en otros casos, esto suele hacerse vendiendo la vivienda.

Pagos voluntarios

Aunque las hipotecas inversas no exigen pagos mensuales mientras el propietario viva en la vivienda, este tiene la opción de realizar pagos voluntarios para cubrir el saldo del préstamo. Esto puede ayudar a reducir la deuda total o a preservar el valor líquido de la vivienda para sí mismo o sus herederos.

Pros y contras de las hipotecas inversas 

Las principales ventajas y desventajas de las hipotecas inversas incluyen:

Pros 

• Aumenta su flujo de efectivo durante la jubilación.
• No tienes que salir de casa, lo que te permite envejecer en el lugar.
• Una hipoteca inversa cancelará su préstamo hipotecario actual.
• Es posible que tenga opciones para elegir el monto y la frecuencia de su pago.

Contras 

• No es gratuito, ya que se aplican cargos por intereses.
• El préstamo debe ser pagado después de su muerte o cuando se mude.
• Puede afectar su elegibilidad para recibir beneficios gubernamentales.
• Si no paga el seguro o los impuestos sobre la propiedad, las hipotecas inversas conllevan el riesgo de ejecución hipotecaria.

Reflexiones finales sobre las hipotecas inversas

Si bien una hipoteca inversa puede ser una buena opción para algunos jubilados con ingresos bajos que desean permanecer en sus hogares mientras reciben pagos regulares, los costos a largo plazo y los riesgos potenciales la hacen lejos de ser una solución perfecta.

Si está considerando una hipoteca inversa, revise detenidamente sus opciones y hable de sus planes con su familia. Si comprende las ventajas y desventajas y desea tomar la decisión, solo debe hacerlo si está seguro de que es la decisión correcta para sus objetivos financieros.