逆向抵押贷款适合您吗？主要事实和考虑因素

随着通货膨胀推高物价，许多老年人在管理每月房贷和支付家庭开支方面面临挑战。对于拥有房产或拥有大量资产的人来说，反向抵押贷款或许是解决经济困境的潜在方案。但了解反向抵押贷款的运作方式、成本和潜在风险至关重要。

反向抵押贷款允许老年人免除每月的抵押贷款，并从房屋净值中获得资金。对于经济困难但希望 居家养老本文将全面探讨反向抵押贷款，包括其不同类型、运作方式以及利弊。那么，让我们开始吧。

什么是反向抵押贷款？ 

反向抵押贷款允许房主（通常为 62 岁及以上）每月从贷方借钱，并使用房屋净值作为抵押。 公平 是房屋当前市场价值与抵押贷款剩余余额之间的差额。

房主收到的金额取决于：

• 房屋的价值
• 利率
• 贷款期限
• 贷款类型
• 房主的年龄

需要注意的是，如果您的反向抵押贷款期限过后，您可能需要申请新的贷款才能继续居住，而且您的资产净值会大幅减少，最终只能重新开始。如果您还有其他无需反向抵押贷款就能维持生计的选择，那么不申请反向抵押贷款或许对您更有利。

您符合资格吗？ 

要获得反向抵押贷款，您必须满足以下条件：

• 您至少 62 岁（大多数情况下）。
• 您拥有房屋的相当一部分产权。
• 您的家是您的主要住所。
• 您的房屋状况良好。

反向抵押贷款如何运作？ 

在反向抵押贷款中，贷款机构会按月或一次性将您房屋净值的一部分直接支付给您。支付金额通常为房屋价值的40%至60%。

资金必须在以下时间后偿还给贷方：

• 房主死亡或永久搬出房屋。
• 房主将房产转让或出售给他人。
• 房主停止缴纳保险或财产税。
• 房主忽视了贷款条款。

反向抵押贷款与传统抵押贷款 

反向抵押贷款和常规抵押贷款之间的区别如下： 

反向抵押贷款 

在反向抵押贷款中，借款人或房主无需每月还款。他们通常每月都会收到贷款机构的还款。借款人可以一直住在房子里，直到去世或搬出。

他们可以选择随时偿还贷款，或者，如果他们的继承人想保留房屋，也可以在房主去世或搬出后偿还。贷款通常通过出售房屋来偿还。

传统或远期抵押贷款

对于传统的抵押贷款，借款人必须每月向贷款人还款，这对一些退休人员来说可能是一个挑战。 

此外，如果房主未能按约定偿还贷款，贷款人可以通过取消抵押品赎回权程序收回房产，迫使房主搬出。

反向抵押贷款的类型 

反向抵押贷款主要有三种类型： 

单一用途反向抵押贷款 

单一用途反向抵押贷款是最便宜的类型，因为它是由政府或非营利组织提供的。提供此类反向抵押贷款的组织包括州和地方政府、地方非营利组织、 信用合作社以及参与的银行。然而，并非所有州都提供此类贷款。

顾名思义，单一用途反向抵押贷款不涉及按月还款。借款人将获得一笔一次性的款项，用于支付特定费用，例如房屋维修或房产税。

联邦担保反向抵押贷款 

联邦担保的反向抵押贷款，也称为房屋净值转换抵押贷款（HECM），由联邦政府资助。这类贷款的费用和利率较低，主要面向中低收入的房主。

有多种付款方式可供选择：

• 一次性付款
• 终身固定每月付款 
• 在规定时间内（例如 15 年）按月固定付款
• 仅在需要时才可使用资金

专有反向抵押贷款 

专有反向抵押贷款是由私人机构或贷款机构（例如银行、抵押贷款公司或其他金融机构）向房主提供的，无需任何政府支持。这类贷款通常面向那些房屋价值较高、希望利用房屋净值获得贷款的人。 

专有反向抵押贷款不受联邦保险，可能不适用于低收入或中等收入人群。这类贷款包括定期按月还款、一次性还款或按需提取资金等选项。

如何偿还反向抵押贷款？

您可以通过以下几种方式偿还反向抵押贷款：

出售房屋时的还款

贷款通常在房主出售房屋时偿还。出售所得用于偿还反向抵押贷款余额，包括所有累积的利息和费用。如果还款后仍有剩余，则归房主或其继承人所有。

借款人去世后的还款

如果房主去世，其继承人可以通过出售房屋或使用其他资产偿还反向抵押贷款。如果房屋出售后所得收益超过欠款金额，则剩余的资产净值将归继承人所有。如果房屋价值低于欠款金额，继承人若想保留房产，可能需要支付差额。请仔细阅读具体的贷款条款，了解如果出现差额将如何处理。

永久搬出后还款

反向抵押贷款的到期日是房主永久搬离房屋（例如搬入长期护理机构）时。届时，必须偿还贷款。与其他情况一样，这通常通过出售房屋来实现。

自愿付款

虽然反向抵押贷款在房主居住期间无需每月还款，但他们可以选择自愿偿还贷款余额。这有助于减少整体债务，或为自己或继承人保留房屋净值。

反向抵押贷款的利与弊 

反向抵押贷款的主要优点和缺点包括：

优点 

• 它会增加您的退休现金流。
• 您不必离开家，就可以在原地养老。
• 反向抵押贷款将偿还您现有的住房贷款。
• 您可以选择付款金额和付款频率。

缺点 

• 它不是免费的，因为需要收取利息。
• 您去世或搬家后必须偿还贷款。
• 它会影响您获得政府福利的资格。
• 如果您未能支付保险或财产税，反向抵押贷款将面临丧失抵押品赎回权的风险。

关于反向抵押贷款的最终思考

虽然反向抵押贷款对于一些想要在定期领取贷款的同时保住自己住房的低收入退休人员来说是一个不错的选择，但长期成本和潜在风险使其远非完美的解决方案。

如果您正在考虑反向抵押贷款，请仔细考虑您的选择，并与家人讨论您的计划。如果您了解其利弊，并希望继续推进，那么只有当您确信这是符合您财务目标的正确决定时，才应该这样做。