Với lạm phát đẩy chi phí lên cao, nhiều người cao tuổi phải đối mặt với những thách thức trong việc quản lý các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng và trang trải chi phí sinh hoạt. Đối với những người sở hữu nhà hoặc có vốn chủ sở hữu đáng kể, thế chấp đảo ngược có thể là giải pháp tiềm năng cho những khó khăn về kinh tế của họ. Nhưng điều cần thiết là phải hiểu cách thức thế chấp đảo ngược hoạt động, cũng như các chi phí và rủi ro tiềm ẩn.
Medbox: Không bao giờ phải phân loại thuốc nữa
Thế chấp đảo ngược cho phép người cao tuổi xóa bỏ khoản thế chấp hàng tháng và nhận tiền từ giá trị tài sản thế chấp của họ. Đây là một lựa chọn khả thi cho những người cao tuổi đang gặp khó khăn về tài chính nhưng muốn tuổi tại chỗ. Bài viết này thảo luận mọi thứ về thế chấp đảo ngược, bao gồm các loại khác nhau, cách thức hoạt động và ưu và nhược điểm của thế chấp đảo ngược. Vậy, chúng ta hãy bắt đầu.
Thế chấp đảo ngược là gì?
Thế chấp đảo ngược cho phép chủ nhà, thường ở độ tuổi 62 trở lên, vay tiền hàng tháng từ bên cho vay bằng cách sử dụng giá trị tài sản thế chấp là chính ngôi nhà của họ. Công bằng là sự chênh lệch giữa giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà và số dư còn lại của khoản thế chấp.
Số tiền mà chủ nhà nhận được dựa trên:
- Giá trị của ngôi nhà
- Lãi suất
- Thời hạn vay
- Loại hình cho vay
- Tuổi của chủ nhà
Điều quan trọng cần lưu ý là nếu bạn sống lâu hơn thời hạn thế chấp đảo ngược, bạn có thể phải vay một khoản vay mới để tiếp tục ở trong nhà của mình và bạn sẽ bắt đầu lại với ít vốn chủ sở hữu hơn nhiều. Nếu bạn có các lựa chọn khác để tự nuôi sống bản thân mà không cần thế chấp đảo ngược, bạn có thể sẽ tốt hơn nếu không có thế chấp đảo ngược.
Bạn có đủ điều kiện không?
Để nhận được khoản vay thế chấp ngược, bạn phải đáp ứng các tiêu chí sau:
- Bạn phải ít nhất 62 tuổi (trong hầu hết các trường hợp).
- Bạn nắm giữ giá trị tài sản đáng kể trong ngôi nhà của mình.
- Nhà là nơi cư trú chính của bạn.
- Ngôi nhà của bạn đang trong tình trạng tốt.
Thế chấp ngược hoạt động như thế nào?
Trong thế chấp đảo ngược, bên cho vay trả một phần giá trị tài sản thế chấp nhà của bạn trực tiếp cho bạn hàng tháng hoặc dưới dạng một khoản tiền trọn gói. Số tiền trả thường là 40% đến 60% giá trị ngôi nhà của bạn.
Số tiền này phải được trả lại cho bên cho vay sau:
- Chủ nhà qua đời hoặc chuyển đi khỏi nhà vĩnh viễn.
- Chủ nhà chuyển nhượng hoặc bán bất động sản cho người khác.
- Chủ nhà ngừng trả tiền bảo hiểm hoặc thuế tài sản.
- Chủ nhà bỏ qua các điều khoản cho vay.
Thế chấp đảo ngược so với thế chấp truyền thống
Sự khác biệt giữa thế chấp đảo ngược và thế chấp thông thường được thảo luận dưới đây:
Thế chấp đảo ngược
Trong thế chấp đảo ngược, người vay hoặc chủ nhà không phải trả tiền hàng tháng. Thay vào đó, họ nhận được khoản thanh toán từ bên cho vay, thường là hàng tháng. Người vay có thể sống trong nhà cho đến khi họ qua đời hoặc chuyển đi.
Họ có thể chọn trả nợ bất kỳ lúc nào, hoặc người thừa kế của họ có thể trả nợ sau khi chủ nhà qua đời hoặc chuyển đi nếu họ muốn giữ lại ngôi nhà. Khoản vay thường được trả bằng cách bán nhà.
Thế chấp truyền thống hoặc thế chấp chuyển tiếp
Với các khoản vay thế chấp truyền thống, người vay phải trả tiền cho người cho vay hàng tháng, điều này có thể là thách thức đối với một số người về hưu.
Hơn nữa, nếu chủ nhà không trả được khoản vay theo thỏa thuận, bên cho vay có thể tiến hành thủ tục tịch thu tài sản, buộc chủ nhà phải chuyển đi.
Các loại thế chấp đảo ngược
Có ba loại hình thế chấp đảo ngược chính:
Thế chấp đảo ngược mục đích đơn lẻ
Thế chấp đảo ngược mục đích đơn lẻ là loại ít tốn kém nhất vì nó được cung cấp bởi chính phủ hoặc các tổ chức phi lợi nhuận. Các tổ chức cung cấp loại thế chấp đảo ngược này bao gồm chính quyền tiểu bang và địa phương, các tổ chức phi lợi nhuận địa phương, hợp tác tín dụngvà các ngân hàng tham gia. Tuy nhiên, loại hình vay này không có ở mọi tiểu bang.
Như tên gọi cho thấy, thế chấp đảo ngược mục đích đơn lẻ không liên quan đến các khoản thanh toán hàng tháng. Thay vào đó, người vay nhận được một khoản tiền trọn gói duy nhất, một lần để trang trải một khoản chi phí cụ thể, chẳng hạn như sửa chữa nhà hoặc thuế tài sản.
Đơn thuốc của bạn được phân loại và giao
Thế chấp đảo ngược được bảo hiểm liên bang
Thế chấp đảo ngược được bảo hiểm liên bang, còn được gọi là thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECM), được tài trợ bởi chính phủ liên bang. Chúng bao gồm phí và lãi suất thấp hơn và chủ yếu được thiết kế cho những chủ nhà có thu nhập thấp đến trung bình.
Có một số phương thức thanh toán để lựa chọn:
- Một khoản thanh toán một lần trọn gói
- Thanh toán cố định hàng tháng trọn đời
- Thanh toán cố định hàng tháng trong một thời gian nhất định (ví dụ: 15 năm)
- Chỉ tiếp cận nguồn vốn khi cần thiết
Thế chấp đảo ngược sở hữu
Các khoản thế chấp đảo ngược độc quyền được các tổ chức tư nhân hoặc bên cho vay, chẳng hạn như ngân hàng, công ty thế chấp hoặc các tổ chức tài chính khác, cung cấp cho chủ nhà mà không có bất kỳ sự hỗ trợ nào của chính phủ. Chúng thường được thiết kế cho những người có nhà có giá trị cao hơn và muốn sử dụng vốn chủ sở hữu của mình để nhận thanh toán.
Các khoản thế chấp đảo ngược độc quyền không được bảo hiểm liên bang và có thể không khả dụng đối với những người có thu nhập thấp hoặc trung bình. Chúng bao gồm các tùy chọn thanh toán hàng tháng thường xuyên, thanh toán một lần một lần hoặc tiếp cận tiền khi cần.
Làm thế nào để trả nợ thế chấp đảo ngược?
Có một số lựa chọn để bạn có thể trả khoản vay thế chấp ngược của mình:
Hoàn trả khi bán nhà
Khoản vay thường được hoàn trả khi chủ nhà bán nhà. Số tiền thu được từ việc bán nhà được dùng để trả hết số dư thế chấp ngược, bao gồm cả lãi suất và phí tích lũy. Nếu còn vốn chủ sở hữu sau khi hoàn trả, số tiền đó sẽ thuộc về chủ nhà hoặc người thừa kế của họ.
Trả nợ sau khi người vay qua đời
Nếu chủ nhà qua đời, người thừa kế của họ có thể trả nợ thế chấp đảo ngược bằng cách bán nhà hoặc sử dụng tài sản khác để trả hết số dư nợ. Nếu ngôi nhà được bán và số tiền thu được vượt quá số tiền nợ, phần vốn chủ sở hữu còn lại sẽ thuộc về người thừa kế. Nếu giá trị ngôi nhà thấp hơn số tiền nợ, người thừa kế có thể phải chịu trách nhiệm trả phần chênh lệch nếu họ muốn giữ lại bất động sản. Đọc kỹ các điều khoản vay cụ thể của bạn để hiểu điều gì sẽ xảy ra nếu có khoản thiếu hụt.
Hoàn trả sau khi chuyển đi vĩnh viễn
Khoản thế chấp đảo ngược sẽ đến hạn khi chủ nhà chuyển đi vĩnh viễn khỏi nhà, chẳng hạn như chuyển đến cơ sở chăm sóc dài hạn. Vào thời điểm đó, khoản vay phải được trả. Giống như các trường hợp khác, điều này thường được thực hiện bằng cách bán nhà.
Thanh toán tự nguyện
Mặc dù thế chấp đảo ngược không yêu cầu thanh toán hàng tháng trong khi chủ nhà sống trong nhà, họ có tùy chọn thanh toán tự nguyện vào số dư khoản vay. Điều này có thể giúp giảm tổng nợ hoặc bảo toàn vốn chủ sở hữu nhà cho họ hoặc người thừa kế của họ.
Medbox: Đơn giản hóa quy trình kê đơn của bạn
Ưu và nhược điểm của thế chấp đảo ngược
Ưu và nhược điểm chính của thế chấp đảo ngược bao gồm:
Ưu điểm
- Nó làm tăng dòng tiền hưu trí của bạn.
- Bạn không cần phải ra khỏi nhà, cho phép bạn già đi ngay tại chỗ.
- Khoản thế chấp ngược sẽ trả hết khoản vay mua nhà hiện tại của bạn.
- Bạn có thể chọn số tiền và tần suất thanh toán.
Nhược điểm
- Nó không miễn phí vì phải chịu phí lãi suất.
- Khoản vay phải được trả hết sau khi bạn qua đời hoặc khi bạn chuyển đi.
- Nó có thể ảnh hưởng đến quyền được hưởng trợ cấp của chính phủ của bạn.
- Nếu bạn không trả tiền bảo hiểm hoặc thuế tài sản, thế chấp đảo ngược sẽ có nguy cơ bị tịch thu nhà.
Suy nghĩ cuối cùng về thế chấp đảo ngược
Trong khi thế chấp đảo ngược có thể là lựa chọn tốt cho một số người về hưu có thu nhập thấp muốn ở lại nhà của mình trong khi vẫn nhận được các khoản thanh toán thường xuyên, thì chi phí dài hạn và rủi ro tiềm ẩn khiến đây không phải là giải pháp hoàn hảo.
Nếu bạn đang cân nhắc thế chấp đảo ngược, hãy xem xét kỹ các lựa chọn của mình và thảo luận kế hoạch với gia đình. Nếu bạn hiểu được ưu và nhược điểm và muốn tiến hành, bạn chỉ nên làm như vậy nếu bạn tin rằng đó là quyết định đúng đắn cho mục tiêu tài chính của mình.
Về tác giả
Được đánh giá bởi Eric Rosenberg
Eric Rosenberg, MBA, CFEI®, sinh ra tại Minneapolis và lớn lên tại Denver. Ông nhận bằng Cử nhân Quản trị Kinh doanh chuyên ngành Tài chính từ Đại học Colorado tại Boulder năm 2007 và bằng MBA chuyên ngành Tài chính từ Đại học Denver năm 2010. Hiện ông là Thủ quỹ của Hội đồng Cộng đồng Khu vực Cao đẳng tại Ventura, CA; Trưởng nhóm của Pack 3179; và Giảng viên Giáo dục Tài chính Chứng nhận (CFEI). Phần bổ ích nhất trong công việc của ông là giúp mọi người cải thiện tình hình tài chính của họ. Các lĩnh vực chuyên môn của ông bao gồm ngân hàng, đầu tư, thẻ tín dụng, xây dựng tín dụng, quản lý nợ và tài chính doanh nghiệp nhỏ. Trong thời gian rảnh rỗi, ông thích dành thời gian cho gia đình xinh đẹp của mình, tận hưởng thiên nhiên ngoài trời, mày mò máy tính và đi du lịch vòng quanh thế giới.
Thông tin này không thay thế cho lời khuyên hoặc phương pháp điều trị y tế. Hãy trao đổi với bác sĩ hoặc nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe về tình trạng sức khỏe của bạn trước khi bắt đầu bất kỳ phương pháp điều trị mới nào. MedBox by AmeriPharma không chịu bất kỳ trách nhiệm nào đối với thông tin được cung cấp hoặc đối với bất kỳ chẩn đoán hoặc phương pháp điều trị nào được đưa ra do thông tin đó, cũng như không chịu trách nhiệm về độ tin cậy của nội dung. MedBox by AmeriPharma không vận hành tất cả các trang web/tổ chức được liệt kê ở đây, cũng không chịu trách nhiệm về tính khả dụng hoặc độ tin cậy của nội dung của họ. Các danh sách này không ngụ ý hoặc cấu thành sự chứng thực, tài trợ hoặc khuyến nghị của MedBox by AmeriPharma. Trang web này có thể chứa các tham chiếu đến các loại thuốc theo toa có tên thương hiệu là nhãn hiệu hoặc nhãn hiệu đã đăng ký của các nhà sản xuất dược phẩm không liên kết với MedBox by AmeriPharma.
Vietnamese 
English 
Spanish 
Chinese