Cách giảm thuế đối với trợ cấp an sinh xã hội

Nhiều người về hưu ngạc nhiên khi biết rằng một phần trợ cấp An sinh Xã hội của họ có thể phải chịu thuế. Mức trợ cấp phải chịu thuế thu nhập liên bang phụ thuộc vào tổng thu nhập, tình trạng khai thuế và chiến lược nghỉ hưu tổng thể của bạn, chứ không chỉ phụ thuộc vào số tiền trợ cấp An sinh Xã hội bạn nhận được.

Khi về hưu, Sở Thuế vụ Hoa Kỳ (IRS) xác định nghĩa vụ thuế của bạn bằng cách sử dụng một phép tính gọi là “thu nhập tạm tính”, bao gồm tổng thu nhập đã điều chỉnh, lãi suất không chịu thuế và một nửa trợ cấp An sinh xã hội của bạn. Nếu thu nhập tạm tính của bạn vượt quá một số ngưỡng nhất định, một phần đáng kể trợ cấp của bạn có thể trở thành khoản thu nhập chịu thuế.

Bạn có thể dễ dàng rơi vào khung thuế cao hơn bằng cách rút tiền từ tài khoản hưu trí hoặc kiếm thêm thu nhập phụ. May mắn thay, bạn có thể sử dụng các kỹ thuật hợp pháp để giảm phần thu nhập chịu thuế từ các khoản phúc lợi của mình. 

Dưới đây là một số kỹ thuật có thể giúp bạn giữ lại nhiều tiền hơn và sử dụng tài chính hiệu quả hơn khi về hưu.

8 cách thông minh để giảm thiểu thuế đối với trợ cấp an sinh xã hội

Hãy giữ lại nhiều hơn số tiền bạn đã kiếm được bằng cách lập kế hoạch đơn giản. Những lời khuyên sau đây sẽ giúp việc đóng thuế An sinh xã hội trở nên dễ dàng hơn: 

1. Xác định thời điểm bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội.

Độ tuổi bạn nhận trợ cấp An sinh Xã hội ảnh hưởng đến số tiền trợ cấp hàng tháng, nhưng thuế được tính dựa trên tổng thu nhập của bạn. Nhận trợ cấp sớm hơn sẽ giảm số tiền trợ cấp hàng tháng, điều này có thể làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong một số năm, nhưng yếu tố quan trọng nhất là tổng thu nhập của bạn so với các ngưỡng quy định của IRS.

Việc trì hoãn yêu cầu trợ cấp sẽ làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Mặc dù mức trợ cấp cao hơn có thể làm tăng thu nhập tạm tính của bạn, nhưng tác động sau thuế phụ thuộc vào cách bạn phân bổ các khoản thu nhập còn lại khi về hưu. Phối hợp việc yêu cầu trợ cấp An sinh xã hội với việc rút tiền từ tài khoản hưu trí và các nguồn thu nhập khác có thể giúp quản lý thuế hiệu quả hơn.

2. Lập kế hoạch rút tiền từ tài khoản hưu trí

Các khoản rút tiền từ các tài khoản hưu trí hoãn thuế, chẳng hạn như IRA truyền thống hoặc 401(k), được tính là thu nhập chịu thuế và có thể ảnh hưởng đến mức thuế mà bạn phải đóng cho trợ cấp An sinh xã hội. 

Việc phân bổ khoản rút tiền từ các tài khoản hưu trí hoãn thuế trong nhiều năm có thể giúp thu nhập chịu thuế của bạn luôn dưới các ngưỡng quan trọng. Rút một khoản tiền lớn trong một năm có thể đẩy bạn vào bậc thuế cao hơn và làm tăng tổng số thuế bạn phải trả, bao gồm cả thuế cao hơn đối với trợ cấp An sinh xã hội. Nếu bạn có tiền trong các tài khoản đầu tư chịu thuế, việc sử dụng những khoản tiền đó trước tiên có thể giúp bạn kiểm soát tốt hơn tổng thu nhập chịu thuế của mình.

3. Chuyển đổi tài khoản IRA truyền thống sang tài khoản Roth

Khi bạn chuyển đổi chuyển đổi từ IRA truyền thống sang Roth IRA, Bạn sẽ phải đóng thuế cho khoản chuyển đổi đó trong năm đó, nhưng các khoản rút tiền hợp lệ từ tài khoản Roth IRA khi về hưu sẽ không bị đánh thuế. Mặc dù việc chuyển đổi sang Roth làm tăng thu nhập chịu thuế trong năm chuyển đổi, nhưng nó có thể làm giảm thu nhập chịu thuế trong tương lai. Thu nhập chịu thuế thấp hơn trong những năm sau khi nghỉ hưu có thể làm giảm thuế bạn phải trả cho Bảo hiểm Xã hội.

Hãy cân nhắc thực hiện chuyển đổi vào những năm thu nhập của bạn thấp hơn. Ví dụ, trước khi nhận trợ cấp An sinh xã hội hoặc trước khi bắt đầu các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc. Chuyển đổi sang tài khoản Roth có thể là một cách tuyệt vời để giảm nghĩa vụ thuế nếu thu nhập của bạn chỉ thấp tạm thời hoặc nếu bạn dự kiến sẽ thuộc bậc thuế cao hơn trong tương lai.

4. Giới hạn thu nhập chịu thuế

Thu nhập càng cao, khoản trợ cấp chịu thuế càng lớn. Bạn có thể giảm thuế phải trả cho trợ cấp An sinh xã hội bằng cách giữ thu nhập dưới mức quy định. một số mức nhất định do IRS quy định. 

Một số chiến lược để giảm thu nhập chịu thuế bao gồm quản lý lợi nhuận từ đầu tư, khấu trừ tiền thưởng hoặc các khoản phân phối, và lên kế hoạch rút tiền đúng thời điểm. Ngay cả những điều chỉnh nhỏ, chẳng hạn như dàn trải việc bán đầu tư trong nhiều năm hoặc sử dụng lỗ vốn để bù trừ lãi vốn, cũng có thể giúp kiểm soát tổng thu nhập và giảm phần trợ cấp An sinh xã hội phải chịu thuế.

Hãy theo dõi thu nhập tạm tính của bạn mỗi năm để tránh vượt quá ngưỡng quy định ngoài dự kiến, dẫn đến tăng phần thu nhập chịu thuế từ các khoản trợ cấp của bạn.

5. Sử dụng các khoản đầu tư hiệu quả về thuế

Các khoản đầu tư tiết kiệm thuế có thể làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn so với các tài khoản tiết kiệm có lãi suất hoặc các tài khoản môi giới giao dịch tích cực. Các khoản đầu tư không tạo ra thu nhập chịu thuế bao gồm trái phiếu đô thị và một số quỹ đầu tư ưu đãi thuế.

Lãi suất thu được từ trái phiếu đô thị thường được miễn thuế thu nhập liên bang và trong một số trường hợp, cả thuế tiểu bang. Tuy nhiên, lãi suất trái phiếu đô thị vẫn được tính vào thu nhập tạm tính để đóng bảo hiểm xã hội, vì vậy điều quan trọng là phải đánh giá xem nó phù hợp như thế nào với chiến lược tổng thể của bạn.

6. Yêu cầu khấu trừ và tín dụng dành cho người cao tuổi

Các khoản khấu trừ và tín dụng thuế dành cho người cao tuổi có thể làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Thu nhập thấp hơn có nghĩa là bạn sẽ đóng thuế ít hơn trên khoản tiền trợ cấp An sinh xã hội. Nếu bạn trên 65 tuổi, mức khấu trừ tiêu chuẩn sẽ cao hơn. Bạn cũng có thể được khấu trừ các chi phí y tế đủ điều kiện vượt quá tỷ lệ thu nhập gộp đã điều chỉnh do IRS quy định.

Ngoài ra còn có các khoản ưu đãi thuế, chẳng hạn như... Ưu đãi tín dụng dành cho người cao tuổi hoặc người khuyết tật, Những khoản này trực tiếp làm giảm nghĩa vụ thuế của bạn. Việc tận dụng mọi khoản khấu trừ và tín dụng thuế mà bạn đủ điều kiện có thể giảm tổng nghĩa vụ thuế và giúp quản lý thu nhập chịu thuế. Thu nhập chịu thuế thấp hơn có thể giúp phần lớn trợ cấp An sinh xã hội của bạn không bị đánh thuế liên bang.

7. Chuyển đến một tiểu bang có thuế suất thấp

Mặc dù đây là một quyết định lớn, nhưng một điều khác cần xem xét là tiểu bang bạn đang cư trú. Một số tiểu bang đánh thuế trợ cấp An sinh xã hội, trong khi những tiểu bang khác thì không. Chuyển đến một tiểu bang không đánh thuế trợ cấp An sinh xã hội có thể giúp giảm gánh nặng thuế tổng thể của bạn.

Các tiểu bang như Florida, Texas và Nevada không đánh thuế bất kỳ khoản thu nhập nào, kể cả trợ cấp hưu trí của bạn. Tuy nhiên, cũng cần xem xét các yếu tố khác: lối sống, nhu cầu y tế và chi phí sinh hoạt nói chung. Dù vậy, khoản tiết kiệm thuế tiềm năng có thể rất đáng giá. Nếu bạn sống luân phiên ở các tiểu bang khác nhau, bạn thậm chí có thể giảm được mức trợ cấp phải chịu thuế.

8. Tham khảo ý kiến cố vấn tài chính

Cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng, hãy xem xét thuê một cố vấn tài chính giỏi. Các cố vấn tài chính sẽ đánh giá tất cả các nguồn thu nhập, tình trạng khai thuế, nghĩa vụ thuế tiểu bang và các khoản rút tiền hưu trí để giúp giảm thiểu số tiền trợ cấp An sinh xã hội phải chịu thuế. 

Hơn nữa, trợ cấp An sinh Xã hội phải chịu thuế hàng năm, vì vậy điều cần thiết là phải làm việc với người am hiểu vấn đề. Một cố vấn tài chính giỏi luôn cập nhật những thay đổi liên tục về luật thuế có thể ảnh hưởng đến trợ cấp An sinh Xã hội của bạn.

Phần kết luận 

Lập kế hoạch thông minh, nhận thức và đưa ra quyết định sáng suốt có thể giảm nghĩa vụ thuế An sinh xã hội của bạn. Mọi quyết định của bạn, từ thời điểm nhận trợ cấp đến cách quản lý việc rút tiền và đầu tư, đều có thể ảnh hưởng đến số tiền thu nhập bạn phải đóng thuế. Bằng cách thực hiện những điều chỉnh nhỏ hàng năm, bạn có thể giữ lại nhiều hơn số tiền khó nhọc kiếm được của mình và kiểm soát tốt hơn cuộc sống hưu trí của mình.