Với hầu hết mọi người, tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) chỉ đơn giản là một tài khoản tiết kiệm cho các chi phí y tế, chẳng hạn như khám bệnh hoặc thuốc theo toa. Nhưng bạn có biết nó còn đi kèm với những lợi ích về thuế được cho là tốt nhất so với bất kỳ loại tài khoản nào không? "Lợi ích ba lần về thuế" có thể mang lại một khoản lợi nhuận khổng lồ cho tài chính của bạn.
Nhà thuốc của chúng tôi phân loại trước và đóng gói thuốc của bạn
Khi sử dụng HSA, bạn có thể đóng góp tiền miễn thuế, tăng trưởng tiền miễn thuế và rút tiền miễn thuế cho các chi phí y tế đủ điều kiện. Nói cách khác, tất cả các khoản đóng góp, lãi vốn và rút tiền đều được miễn thuế, miễn là bạn tuân thủ các quy tắc của tài khoản.
HSA là một công cụ tài chính tuyệt vời cho người cao tuổi, không chỉ cho chi phí y tế mà còn là một phương tiện tiết kiệm hưu trí linh hoạt. Vì vậy Tài khoản tiết kiệm sức khỏe hoạt động như thế nào? Và bạn cần biết thêm điều gì về chúng? Dưới đây là thông tin chi tiết về cách thức hoạt động của tài khoản HSA và cách người cao tuổi có thể tận dụng.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe là gì?
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) là một tài khoản tiết kiệm và đầu tư được thiết kế để giúp bạn dành tiền cho các chi phí y tế trong tương lai. Tuy nhiên, tài khoản này có các ưu đãi đặc biệt về thuế và bạn không cần phải chờ đến khi nghỉ hưu mới được rút tiền miễn thuế.
Các khoản đóng góp đủ điều kiện không bị đánh thuế, lãi suất tài khoản tiết kiệm và lợi nhuận đầu tư được miễn thuế, và các khoản rút tiền cũng được miễn thuế khi được sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện, có thể bao gồm khám bác sĩ, đơn thuốc, chăm sóc răng miệng, điều trị mắt và các chi phí đủ điều kiện khác.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe hoạt động như thế nào?
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe chỉ dành cho cá nhân và gia đình đã đăng ký chương trình bảo hiểm sức khỏe khấu trừ cao (HDHP). Với HDHP, bạn sẽ phải trả các khoản khấu trừ và chi phí tự chi trả cao hơn trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu chi trả các chi phí đủ điều kiện. Tài khoản HSA của bạn có thể giúp chi trả các chi phí y tế tự chi trả như khấu trừ, đồng thanh toán, thuốc theo toa và các chi phí đủ điều kiện khác.
Số tiền đóng góp bị Sở Thuế vụ Hoa Kỳ (IRS) giới hạn hàng năm, và số tiền đóng góp của chủ lao động được tính vào hạn mức của bạn. Tài khoản HSA có thể được chuyển đổi số dư hàng năm và vẫn nằm trong tài khoản của bạn ngay cả khi bạn thay đổi chủ lao động hoặc nghỉ hưu. Gia đình có hạn mức đóng góp cao hơn cá nhân.
Một số tài khoản cho phép bạn đầu tư số dư HSA của mình sau khi đạt đến một ngưỡng nhất định, điều này có thể giúp ích xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn theo thời gian. Mặc dù bạn không thể đóng góp vào HSA sau khi đăng ký Medicare, nhưng số tiền bạn đã tiết kiệm sẽ giúp chi trả các chi phí y tế khi nghỉ hưu.
Ai có thể đủ điều kiện để mở Tài khoản tiết kiệm y tế?
Không phải ai cũng có thể mở hoặc đóng góp vào HSA. Sở Thuế vụ Hoa Kỳ (IRS) có các quy định và bạn phải tuân thủ tất cả các quy định đó:
- Được bảo hiểm bởi HDHP: Bạn cần có Gói Bảo hiểm Y tế Khấu trừ Cao đủ điều kiện tham gia HSA. HDHP có mức khấu trừ cao và phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn so với các gói bảo hiểm y tế truyền thống khác.
- Không có phạm vi bảo hiểm loại trừ nào khác: Bạn không thể có thêm bảo hiểm y tế cơ bản. Có một số trường hợp ngoại lệ hiếm hoi, nhưng trong hầu hết các trường hợp, điều này chỉ áp dụng nếu bạn có một hợp đồng bảo hiểm HDHP duy nhất.
- Không đăng ký vào Medicare: Bạn có thể tiếp tục sử dụng khoản tiết kiệm HSA của mình sau khi đăng ký Medicare, nhưng bạn không thể đóng góp vào đó nữa.
- Không được yêu cầu là người phụ thuộc:Bạn không thể được khai là người phụ thuộc trong tờ khai thuế của người khác, ngay cả khi bạn đáp ứng mọi yêu cầu khác.
Giới hạn đóng góp HSA
Sở Thuế vụ Hoa Kỳ (IRS) quy định số tiền bạn có thể đóng góp vào tài khoản HSA mỗi năm, và mức tối đa này sẽ thay đổi hàng năm. Dưới đây là số tiền bạn có thể đóng góp vào tài khoản HSA của mình trong năm 2025:
- Bảo hiểm HDHP chỉ dành cho cá nhân (cá nhân): $4, đóng góp tối đa 300
- Bảo hiểm HDHP gia đình: $8,550 đóng góp tối đa
Đối với những năm sau, bạn luôn có thể xác nhận giới hạn trên trang web chính thức của IRS.
Đóng góp bắt kịp
Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên và không thuộc diện được hưởng Medicare, bạn có thể đóng góp thêm $1.000 ngoài mức giới hạn tiêu chuẩn.
Ưu và nhược điểm của Tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Giống như tất cả các sản phẩm tài chính khác, HSA có những ưu điểm và nhược điểm sau:
Ưu điểm
- Ưu đãi thuế ba lần:Các khoản đóng góp vào HSA được khấu trừ thuế, số dư của bạn được phép tăng lên mà không phải chịu thuế và khi bạn rút tiền để chi trả các chi phí y tế đủ điều kiện, bạn không phải trả thuế cho số tiền rút ra.
- Lợi ích chuyển nhượng: Không giống như Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (FSA) với nguyên tắc "sử dụng hoặc mất", HSA không có những hạn chế như vậy. Tiền của bạn không bao giờ hết hạn. Giống như tài khoản ngân hàng hoặc tài khoản đầu tư thông thường, số dư có thể tăng lên hàng năm.
- Tính linh hoạt: HSA có thể chi trả nhiều loại chi phí y tế, bao gồm khám bác sĩ, đơn thuốc, chăm sóc răng miệng và thị lực, v.v. Từ 65 tuổi trở lên, bạn thậm chí có thể sử dụng tiền trong tài khoản cho các chi phí không liên quan đến y tế mà không bị phạt (thuế thu nhập thông thường sẽ được áp dụng cho các khoản rút tiền không liên quan đến y tế).
- Tính di động: Bạn có thể giữ HSA ngay cả khi bạn thay đổi công việc, thay đổi công ty bảo hiểm hoặc nghỉ hưu.
- Cơ hội đầu tư:Nhiều HSA cung cấp tùy chọn đầu tư số dư tài khoản, có khả năng mang lại lợi nhuận đầu tư đáng kể so với lãi suất tài khoản tiết kiệm.
Medbox: Không bao giờ phải phân loại thuốc nữa
Nhược điểm
- Phải được ghi danh vào một chương trình khấu trừ cao: Người sở hữu HSA bắt buộc phải tham gia chương trình bảo hiểm y tế khấu trừ cao (HDHP). Mặc dù điều này có thể giúp bạn tiết kiệm phí bảo hiểm, nhưng đồng thời cũng đồng nghĩa với việc bạn phải tự chi trả nhiều hơn trước khi bảo hiểm y tế của bạn bắt đầu chi trả các hóa đơn y tế.
- Đóng góp hàng năm có giới hạn:Tổng số tiền bạn có thể đóng góp hàng năm bị hạn chế, điều này có thể trở thành thách thức nếu bạn có chi phí y tế cao và hết tiền trong tài khoản HSA.
- Không được đăng ký vào Medicare: Sau khi bạn đăng ký Medicare, bạn sẽ không thể đóng góp vào HSA nữa.
- Phải lưu giữ hồ sơ: Bạn có trách nhiệm lưu giữ biên lai và hồ sơ cho tất cả các chi phí y tế hợp lệ của mình trong trường hợp IRS kiểm toán bạn. Bạn có thể sử dụng một công cụ như HSATracker.org để quản lý biên lai và hoàn trả.
- Chi phí trả trước có thể là một áp lực: Người cao tuổi gặp khó khăn về tài chính có thể thấy khó khăn khi phải trả trước một khoản khấu trừ lớn trong khi vẫn đóng góp vào HSA của mình.
Cách mở tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Quá trình mở tài khoản HSA chỉ bao gồm một vài bước đơn giản:
1. Xác nhận đủ điều kiện: Hãy đảm bảo rằng bạn hiện đang tham gia chương trình bảo hiểm y tế khấu trừ cao (HDHP) đủ điều kiện theo HSA. Bạn không thể đóng góp vào HSA nếu không có HDHP.
2. Chọn nhà cung cấp: HSA có thể được mở tại hầu hết các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty bảo hiểm và công ty đầu tư. Hãy nhớ so sánh phí, tính năng tài khoản và các lựa chọn đầu tư trước khi quyết định. Đối với các khoản đóng góp của chủ lao động, bạn có thể được yêu cầu sử dụng nhà cung cấp do chủ lao động chỉ định.
3. Điền đơn đăng ký: Bạn sẽ cần cung cấp thông tin cá nhân, bằng chứng bảo hiểm HDHP và giấy tờ tùy thân hợp lệ do chính phủ cấp. Hầu hết các nhà cung cấp HSA cũng cho phép bạn đăng ký trực tuyến.
4. Nạp tiền vào tài khoản của bạn: Liên kết tài khoản thanh toán của bạn để chuyển khoản trực tiếp. Hầu hết các nhà cung cấp cũng cung cấp tùy chọn gửi tiền trực tiếp.
5. Đóng góp ban đầu: Đóng góp lần đầu bằng cách khấu trừ tiền lương, chuyển khoản ngân hàng hoặc séc cá nhân. Bạn có thể đóng góp tối đa theo hạn mức hàng năm của Sở Thuế vụ Hoa Kỳ (IRS). Các khoản đóng góp từ chủ lao động của bạn cũng được tính vào hạn mức này.
6. Bắt đầu sử dụng HSA của bạn: HSA thường cung cấp thẻ ghi nợ và cũng có thể cung cấp séc giấy. Cả hai loại thẻ này đều có thể được sử dụng để thanh toán trực tiếp các chi phí y tế đủ điều kiện, hoặc bạn có thể tự hoàn tiền từ HSA nếu thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc tài khoản khác.
Phần kết luận
Tài khoản Tiết kiệm Y tế không chỉ là một lựa chọn để thanh toán hóa đơn y tế. Chúng còn là công cụ lập kế hoạch, tiết kiệm và chuẩn bị cho tương lai. Các ưu đãi về thuế, khả năng chuyển đổi và tính linh hoạt của chúng khiến chúng trở thành một giải pháp thông minh giúp bù đắp chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai.
Về tác giả
Được đánh giá bởi Eric Rosenberg
Eric Rosenberg, MBA, CFEI®, sinh ra tại Minneapolis và lớn lên tại Denver. Ông nhận bằng Cử nhân Quản trị Kinh doanh chuyên ngành Tài chính từ Đại học Colorado tại Boulder năm 2007 và bằng MBA chuyên ngành Tài chính từ Đại học Denver năm 2010. Hiện ông là Thủ quỹ của Hội đồng Cộng đồng Khu vực Cao đẳng tại Ventura, CA; Trưởng nhóm của Pack 3179; và Giảng viên Giáo dục Tài chính Chứng nhận (CFEI). Phần bổ ích nhất trong công việc của ông là giúp mọi người cải thiện tình hình tài chính của họ. Các lĩnh vực chuyên môn của ông bao gồm ngân hàng, đầu tư, thẻ tín dụng, xây dựng tín dụng, quản lý nợ và tài chính doanh nghiệp nhỏ. Trong thời gian rảnh rỗi, ông thích dành thời gian cho gia đình xinh đẹp của mình, tận hưởng thiên nhiên ngoài trời, mày mò máy tính và đi du lịch vòng quanh thế giới.
Thông tin này không thay thế cho lời khuyên hoặc phương pháp điều trị y tế. Hãy trao đổi với bác sĩ hoặc nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe về tình trạng sức khỏe của bạn trước khi bắt đầu bất kỳ phương pháp điều trị mới nào. MedBox by AmeriPharma không chịu bất kỳ trách nhiệm nào đối với thông tin được cung cấp hoặc đối với bất kỳ chẩn đoán hoặc phương pháp điều trị nào được đưa ra do thông tin đó, cũng như không chịu trách nhiệm về độ tin cậy của nội dung. MedBox by AmeriPharma không vận hành tất cả các trang web/tổ chức được liệt kê ở đây, cũng không chịu trách nhiệm về tính khả dụng hoặc độ tin cậy của nội dung của họ. Các danh sách này không ngụ ý hoặc cấu thành sự chứng thực, tài trợ hoặc khuyến nghị của MedBox by AmeriPharma. Trang web này có thể chứa các tham chiếu đến các loại thuốc theo toa có tên thương hiệu là nhãn hiệu hoặc nhãn hiệu đã đăng ký của các nhà sản xuất dược phẩm không liên kết với MedBox by AmeriPharma.
Vietnamese 
English 
Spanish 
Chinese