Bảo hiểm y tế cho người về hưu dưới 65 tuổi: Bạn có những lựa chọn nào?

Nghỉ hưu trước 65 tuổi nghe có vẻ như một giấc mơ, cho đến khi bạn phải đối mặt với khoảng cách bảo hiểm y tế. Bạn nghĩ rằng mình đã tạm gác lại những công việc thường nhật và đang trên đường tận hưởng cuộc sống theo cách của riêng mình, rồi thực tế ập đến: bạn không còn được bảo hiểm nhóm của công ty chi trả nữa, và bạn còn quá trẻ để tham gia chương trình Medicare. Đồng thời, chi phí bảo hiểm có thể khiến bạn choáng váng.

Tuy nhiên, có tin tốt cho bạn. Bạn có nhiều lựa chọn: thị trường bảo hiểm y tế, COBRA, tài khoản tiết kiệm sức khỏe, v.v. Tuy nhiên, điều quan trọng là tìm ra lựa chọn phù hợp nhất với ngân sách, lịch trình và tình trạng sức khỏe của bạn. Hãy cùng so sánh các lựa chọn bảo hiểm sức khỏe để bạn có thể tận hưởng thời gian nghỉ hưu mà không phải lo lắng về các hóa đơn y tế tiềm ẩn.

Các lựa chọn bảo hiểm y tế cho người nghỉ hưu sớm

Vậy, bạn có những lựa chọn nào khi chương trình bảo hiểm của nhà tuyển dụng không còn hiệu lực? Dưới đây là một số cách để duy trì bảo hiểm: 

1. Bảo hiểm Y tế Marketplace (Chương trình ACA) 

Nếu bạn nghỉ hưu trước 65 tuổi, chương trình Health Insurance Marketplace có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) Các chương trình bảo hiểm y tế cung cấp bảo hiểm cho tất cả các dịch vụ chăm sóc sức khỏe thiết yếu của bạn, bao gồm thuốc theo toa, chăm sóc phòng ngừa, khám bệnh viện, v.v. Các chương trình này không được phép loại trừ bạn khỏi bất kỳ bệnh lý nền nào và, giống như các chính sách bảo hiểm khác, chúng cung cấp nhiều mức bảo hiểm để bạn lựa chọn. 

Các gói bảo hiểm được phân loại thành Đồng, Bạc, Vàng và Bạch kim dựa trên mức độ bảo hiểm và các dịch vụ được cung cấp. Ưu điểm ở đây là thu nhập hưu trí của bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp của chính phủ, giúp giảm phí bảo hiểm hàng tháng.

2. Bảo hiểm tiếp tục COBRA 

Đạo luật Điều hòa Ngân sách Tổng hợp (COBRA) là luật liên bang cho phép bạn tiếp tục sử dụng bảo hiểm y tế của chủ lao động trong một khoảng thời gian nhất định sau khi nghỉ hưu, thường là 18 tháng. Bạn phải tự trả toàn bộ phí bảo hiểm, nhưng đây là một cách dễ dàng để duy trì cùng mức bảo hiểm và bác sĩ mà bạn đã sử dụng trong khi tìm hiểu các lựa chọn dài hạn. Không có khoảng trống bảo hiểm, không cần điền thêm mẫu đơn mới và không có câu hỏi về sức khỏe. 

Tất nhiên, COBRA chỉ là một biện pháp tạm thời. Tốt nhất nên sử dụng nó trong vài tháng khi bạn chỉ còn vài tháng nữa là đến tuổi 65 hoặc khi bạn dự định đăng ký chương trình ACA vào cuối năm. Phí bảo hiểm của bạn có thể cao, vì vậy hãy nhớ so sánh với chi phí của các chương trình Marketplace trước khi quyết định.

3. Kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ của vợ/chồng 

Nếu vợ/chồng bạn vẫn đang đi làm, một trong những giải pháp dễ dàng và ít tốn kém nhất có thể là bạn tham gia chương trình bảo hiểm y tế của công ty nơi vợ/chồng bạn làm việc. Nhiều công ty cho phép vợ/chồng bạn được thêm vào chương trình trong thời gian đăng ký mở hoặc để ứng phó với một sự kiện quan trọng đủ điều kiện, chẳng hạn như nghỉ hưu. 

Bảo hiểm này thường rẻ hơn so với gói bảo hiểm sức khỏe cá nhân, và rất tiện lợi vì phí bảo hiểm được khấu trừ trực tiếp từ lương của vợ/chồng bạn. Hãy kiểm tra xem chủ lao động chi trả bao nhiêu cho chi phí bảo hiểm cho người phụ thuộc. Ngoài ra, hãy đảm bảo gói bảo hiểm bao gồm cả bác sĩ và bệnh viện mà bạn yêu thích. 

4. Công việc bán thời gian có phúc lợi y tế 

Một số công ty cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên bán thời gian, và nếu bạn có thể tìm được công ty nào có bảo hiểm thì đó là một lựa chọn khá thông minh. Các chuỗi cửa hàng bán lẻ và trường đại học thường cung cấp công việc bán thời gian cho người cao tuổi có thể tiếp cận các chương trình bảo hiểm y tế nhóm. Bệnh viện cũng có chương trình này, mặc dù hiện nay ít hơn. 

Nhìn chung, bạn sẽ cần làm việc một số giờ nhất định mỗi tuần, nhưng đổi lại, bạn sẽ được hưởng lợi ích từ mức phí nhóm và đóng góp của chủ lao động, cả hai điều này bạn sẽ không nhận được với gói bảo hiểm cá nhân. Đây là một lựa chọn tốt cho những người nghỉ hưu sớm đang tìm kiếm sự ổn định hoặc tương tác xã hội. Lợi ích bổ sung là bạn sẽ kiếm thêm được một khoản tiền nhỏ trong khi vẫn giữ chi phí chăm sóc sức khỏe ở mức thấp.

5. Các chương trình bảo hiểm y tế tư nhân

Một lựa chọn khác là mua trực tiếp từ một công ty bảo hiểm tư nhân. Bạn không bị giới hạn bởi các mức bảo hiểm và tiện ích bổ sung được cung cấp thông qua ACA Marketplace. Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, bạn có thể có nhiều lựa chọn mạng lưới bảo hiểm hơn, cũng như các quyền lợi bổ sung như bảo hiểm nha khoa hoặc bảo hiểm thị lực. Lưu ý rằng các gói bảo hiểm tư nhân sẽ đắt hơn vì ACA không trợ cấp cho các gói bảo hiểm này. 

Tuy nhiên, lợi thế đáng kể là khả năng tùy chỉnh. Bạn có thể tìm thấy một gói bảo hiểm phù hợp hơn với lối sống, nhu cầu sức khỏe và kế hoạch du lịch của mình. Ví dụ, một số công ty bảo hiểm cung cấp mạng lưới toàn quốc rộng hơn hoặc phạm vi bảo hiểm quốc tế tốt hơn cho người du mục và người về hưu thường xuyên di chuyển. Tuy nhiên, hãy nhớ so sánh báo giá và đọc kỹ các điều khoản, vì các công ty có mức phí bảo hiểm và khoản khấu trừ khác nhau đáng kể.

6. Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) kết hợp với gói bảo hiểm khấu trừ cao

Nếu bạn tương đối khỏe mạnh và muốn giữ mức phí bảo hiểm thấp, hãy cân nhắc kết hợp một chương trình bảo hiểm sức khỏe có mức khấu trừ cao với Tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Bạn sẽ có mức phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn, nhưng bù lại là mức khấu trừ cao hơn. HSA cho phép bạn tiết kiệm tiền trước thuế để chi trả các chi phí y tế, và bất kỳ khoản tiền nào chưa sử dụng sẽ được chuyển sang năm sau, kể cả khi nghỉ hưu. 

Sau 65 tuổi, bạn thậm chí có thể sử dụng tài khoản này cho các chi phí không liên quan đến y tế (được đánh thuế như thu nhập, không bị phạt). Đây là một lựa chọn tốt cho những người muốn kiểm soát chi tiêu tốt hơn và sẵn sàng chi trả cho các khoản chi phí nhỏ hơn. Bạn có thể coi đây là một khoản dự phòng cá nhân cho chi phí y tế đồng thời tiết kiệm thuế.

Phần kết luận

Nghỉ hưu sớm đồng nghĩa với việc bạn có thể thoải mái tận hưởng cuộc sống, nhưng cũng đồng nghĩa với việc bạn phải tự lo liệu về bảo hiểm y tế. Điểm tích cực là bạn có nhiều lựa chọn. Các chương trình ACA, COBRA và các công ty bảo hiểm y tế tư nhân cung cấp các chính sách dành cho người về hưu. Mục tiêu là tìm ra chương trình phù hợp với nhu cầu sức khỏe và ngân sách của bạn, đồng thời mang lại cho bạn sự an tâm trong trường hợp gặp phải vấn đề sức khỏe bất ngờ.