Sẽ ra sao nếu bạn có thu nhập hưu trí đủ sống lâu dài, bất kể bạn có bao nhiêu sinh nhật? Vâng, có một công cụ tài chính có thể làm được điều đó: niên kim. Niên kim cho phép bạn đầu tư tiền tiết kiệm và biến chúng thành thu nhập trọn đời được đảm bảo, có thể dự đoán được.
Medbox: Không bao giờ phải phân loại thuốc nữa
Với niên kim, bạn không phải lo lắng về việc tiền tiết kiệm của mình cạn kiệt. Thay vào đó, bạn có thể mong đợi các khoản thanh toán đều đặn, đáng tin cậy trong suốt quãng đời còn lại. Cho dù bạn đang trong giai đoạn lập kế hoạch hay đã nghỉ hưu, việc tìm hiểu về niên kim có thể giúp bạn đưa ra quyết định tài chính sáng suốt hơn cho sự an toàn tài chính lâu dài của mình.
Trợ cấp hưu trí là gì?
Niên kim là một sản phẩm tài chính được thiết kế để cung cấp cho bạn một nguồn thu nhập ổn định trong một thời gian dài, thường là suốt cuộc đời. Khi mua niên kim, bạn sẽ trả một khoản tiền trọn gói hoặc một loạt các khoản thanh toán lớn cho một công ty đầu tư. Đổi lại, họ thường trả góp hàng tháng trong suốt thời hạn của niên kim.
Ưu điểm lớn nhất của niên kim đối với hầu hết các nhà đầu tư là tính ổn định thu nhập có thể dự đoán được. Nếu bạn muốn tránh những biến động của thị trường chứng khoán, niên kim có thể là một lựa chọn thay thế hợp lý. Đây là lựa chọn phổ biến cho người cao tuổi, những người ưa chuộng dòng thu nhập ổn định, có thể dự đoán được và tránh được biến động thị trường.
Cách thức hoạt động của niên kim
Về cơ bản, niên kim là một hợp đồng giữa người sở hữu và một công ty đầu tư, thường là công ty bảo hiểm hoặc tổ chức tài chính khác đứng sau. Người được bảo hiểm thường nạp một khoản tiền gửi ban đầu lớn vào tài khoản. Dựa trên số tiền gửi và lãi suất, bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán định kỳ miễn là niên kim vẫn còn hiệu lực.
Việc thanh toán đôi khi có thể được hoãn lại đến một thời điểm sau đó, chẳng hạn như khi nghỉ hưu. Người mua có thể chọn nhận các khoản thanh toán định kỳ kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định hoặc trong suốt quãng đời còn lại. Quyền lợi tử vong và bảo vệ lạm phát cũng có thể được cung cấp với một khoản phí bổ sung. Giống như các hợp đồng bảo hiểm truyền thống, những tính năng bổ sung này được gọi là điều khoản bổ sung.
Các loại niên kim
Niên kim không phải là loại hình duy nhất phù hợp với tất cả mọi người. Chúng có nhiều hình thức khác nhau. Hiểu rõ các loại niên kim chính có thể giúp bạn lựa chọn loại phù hợp với lối sống và mục tiêu dài hạn của mình.
1. Niên kim cố định
Đây là những loại niên kim dễ hiểu nhất. Bạn đầu tư một số tiền nhất định, và công ty đầu tư sẽ đảm bảo một mức lãi suất cố định trong một khoảng thời gian nhất định. Khi giai đoạn chi trả bắt đầu, bạn sẽ tự động nhận được cùng một khoản tiền hàng tháng, thường bằng séc hoặc chuyển khoản trực tiếp. Việc chi trả niên kim sẽ tiếp tục cho đến ngày đáo hạn trong tương lai hoặc khi bạn qua đời, tùy thuộc vào điều khoản niên kim.
2. Niên kim biến đổi
Với niên kim biến đổi, bạn có thể kiểm soát khoản đầu tư và tỷ suất lợi nhuận tốt hơn. Niên kim của bạn có thể cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư, mang lại cho bạn sự linh hoạt hơn. Tuy nhiên, thu nhập hàng tháng của bạn có thể dao động tùy thuộc vào hiệu quả đầu tư của các khoản đầu tư này.
3. Niên kim có chỉ số
Niên kim chỉ số là một khoản đầu tư sẽ tăng hoặc giảm giá trị dựa trên một chỉ số thị trường cụ thể. Các chỉ số phổ biến được sử dụng cho niên kim chỉ số bao gồm S&P 500, cái Russell 1000, và Chỉ số công nghiệp Dow Jones. Với một số hợp đồng niên kim, tiền của bạn sẽ không mất giá nếu chỉ số giảm, nhưng bạn sẽ được giữ lại bất kỳ khoản lãi nào kiếm được nếu chỉ số tăng giá.
4. Trợ cấp hưu trí tức thời
Đây là các khoản niên kim được chi trả ngay lập tức hoặc chậm trễ tối thiểu sau khi mở tài khoản. Thông thường, bạn có thể nhận thanh toán từ tài khoản hưu trí, chẳng hạn như IRA hoặc kế hoạch lương hưu, và đầu tư vào niên kim tức thời. Việc chi trả thu nhập có thể bắt đầu trong vòng 30 ngày. Niên kim tức thời có thể là một lựa chọn tốt cho những người về hưu đang tìm kiếm một nguồn thu nhập ổn định với ít rắc rối.
5. Trợ cấp trả chậm
Niên kim trả chậm là hình thức ngược lại với niên kim trả ngay. Với niên kim trả chậm, bạn sẽ không nhận được bất kỳ khoản thanh toán nào cho đến một ngày sau đó, cho phép tiền tăng trưởng theo cơ sở hoãn thuế. Loại niên kim này có thể phù hợp nếu bạn còn nhiều năm nữa mới được tiếp cận nguồn tiền. Bạn có thể chọn khoảng thời gian bạn muốn để tiền tăng trưởng trước khi bắt đầu nhận thu nhập.
Đơn thuốc của bạn được phân loại và giao
Ưu và nhược điểm của niên kim dành cho người cao tuổi
Điều cần thiết là phải hiểu rõ những ưu điểm và nhược điểm của niên kim trước khi đầu tư:
| Ưu điểm | Nhược điểm |
| Nhiều khoản niên kim cung cấp một nguồn thu nhập ổn định cho đến hết đời, ngay khi bạn bắt đầu nhận lương. Bạn có thể yên tâm khi biết rằng nguồn thu nhập này sẽ không cạn kiệt, ngay cả khi các nguồn khác cạn kiệt. | Phí quản lý niên kim có thể được tính. Phí hủy bỏ có thể được áp dụng nếu niên kim bị hủy bỏ trước thời hạn. |
| Thu nhập từ tiền trợ cấp không bị đánh thuế cho đến khi được rút ra. | Tiền trợ cấp thường không có tính thanh khoản. Việc rút tiền nhiều có thể bị phạt. |
| Các hợp đồng niên kim cố định và có chỉ số bảo vệ tiền gốc của bạn trước sự suy giảm của thị trường, điều này có thể an ủi bạn trong thời kỳ nền kinh tế biến động. | Sự nhầm lẫn về lãi suất, phí và điều khoản thanh toán có thể gây ra vấn đề, đặc biệt là đối với người mua lần đầu. |
| Có sẵn các khoản trợ cấp tử vong và bảo vệ lạm phát để cung cấp thêm sự an toàn, tùy thuộc vào tình hình của từng cá nhân. | Nguồn thu nhập liên tục chỉ đáng tin cậy khi khả năng chi trả của công ty bảo hiểm. |
Cách chọn niên kim phù hợp
Việc lựa chọn niên kim phù hợp bắt đầu bằng việc tự đánh giá tình hình tài chính, mục tiêu nghỉ hưu và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn:
1. Đánh giá nhu cầu nghỉ hưu của bạn: Nếu bạn muốn có thu nhập ngay lập tức, hãy cân nhắc niên kim tức thời. Nếu bạn có thể chờ đợi và mong muốn thu nhập tăng trưởng, niên kim trả chậm sẽ giúp khoản đầu tư của bạn tăng trưởng trước.
2. Đánh giá khả năng chịu rủi ro của bạn: Niên kim cố định mang lại lợi nhuận được đảm bảo, không có rủi ro về vốn do biến động thị trường. Nếu bạn sẵn sàng chấp nhận rủi ro để có tiềm năng tăng trưởng cao hơn, niên kim biến động hoặc niên kim chỉ số có thể phù hợp.
3. Tìm hiểu kỹ về các loại phí và chi phí:Phí hành chính, phí đầu hàng và chi phí cho các tính năng bổ sung, được gọi là phụ phí, đều có thể làm giảm lợi nhuận đầu tư của bạn, vì vậy hãy so sánh chúng một cách cẩn thận.
4. Xem xét các tùy chọn thanh toán: Khoản chi trả có thể trọn đời, trong một khoảng thời gian cố định hoặc chung (cho hai người, thường là vợ/chồng). Mỗi lựa chọn đều có những lợi ích riêng tùy thuộc vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
5. Kiểm tra sức mạnh tài chính của khoản đầu tư:Xếp hạng tín dụng và sự ổn định tài chính giúp bạn hiểu được khả năng đáp ứng các nghĩa vụ dài hạn của công ty đối với bạn.
6. Tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp: Một cố vấn tài chính được chứng nhận có thể cung cấp cho bạn kiến thức cần thiết về các điều khoản hợp đồng và giúp kết hợp niên kim với các kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Tìm hiểu làm thế nào để tìm được một cố vấn tài chính giỏi. Khi còn nghi ngờ, việc tham khảo ý kiến của một chuyên gia đáng tin cậy, người đóng vai trò là người ủy thác (đặt nhu cầu tài chính của bạn lên hàng đầu) có thể là một quyết định tài chính sáng suốt.
Phần kết luận
Một trong những cách tốt nhất để xây dựng sự an toàn tài chính thông qua thu nhập hàng tháng là tham gia bảo hiểm niên kim. Đối với nhiều người cao tuổi, sự an tâm về tài chính cho phép họ tập trung vào sức khỏe và tận hưởng cuộc sống mà không phải lo lắng về chi phí hay biến động thị trường.
Về tác giả
Được đánh giá bởi Eric Rosenberg
Eric Rosenberg, MBA, CFEI®, sinh ra tại Minneapolis và lớn lên tại Denver. Ông nhận bằng Cử nhân Quản trị Kinh doanh chuyên ngành Tài chính từ Đại học Colorado tại Boulder năm 2007 và bằng MBA chuyên ngành Tài chính từ Đại học Denver năm 2010. Hiện ông là Thủ quỹ của Hội đồng Cộng đồng Khu vực Cao đẳng tại Ventura, CA; Trưởng nhóm của Pack 3179; và Giảng viên Giáo dục Tài chính Chứng nhận (CFEI). Phần bổ ích nhất trong công việc của ông là giúp mọi người cải thiện tình hình tài chính của họ. Các lĩnh vực chuyên môn của ông bao gồm ngân hàng, đầu tư, thẻ tín dụng, xây dựng tín dụng, quản lý nợ và tài chính doanh nghiệp nhỏ. Trong thời gian rảnh rỗi, ông thích dành thời gian cho gia đình xinh đẹp của mình, tận hưởng thiên nhiên ngoài trời, mày mò máy tính và đi du lịch vòng quanh thế giới.
Thông tin này không thay thế cho lời khuyên hoặc phương pháp điều trị y tế. Hãy trao đổi với bác sĩ hoặc nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe về tình trạng sức khỏe của bạn trước khi bắt đầu bất kỳ phương pháp điều trị mới nào. MedBox by AmeriPharma không chịu bất kỳ trách nhiệm nào đối với thông tin được cung cấp hoặc đối với bất kỳ chẩn đoán hoặc phương pháp điều trị nào được đưa ra do thông tin đó, cũng như không chịu trách nhiệm về độ tin cậy của nội dung. MedBox by AmeriPharma không vận hành tất cả các trang web/tổ chức được liệt kê ở đây, cũng không chịu trách nhiệm về tính khả dụng hoặc độ tin cậy của nội dung của họ. Các danh sách này không ngụ ý hoặc cấu thành sự chứng thực, tài trợ hoặc khuyến nghị của MedBox by AmeriPharma. Trang web này có thể chứa các tham chiếu đến các loại thuốc theo toa có tên thương hiệu là nhãn hiệu hoặc nhãn hiệu đã đăng ký của các nhà sản xuất dược phẩm không liên kết với MedBox by AmeriPharma.
Vietnamese 
English 
Spanish 
Chinese