Bạn có nên trả hết nợ thế chấp trước khi nghỉ hưu không?

Bạn có thể cho rằng việc trả hết nợ thế chấp nhà đồng nghĩa với việc được giải phóng về tài chính, nhưng đối với một số người, việc tránh trả hết nợ trước thời hạn cuối cùng lại tốt hơn. Nhưng nếu bạn đã mệt mỏi với việc trả góp hàng tháng, thì việc sở hữu ngôi nhà của riêng mình mà không còn nợ nần có thể là giấc mơ tuyệt vời nhất trước khi nghỉ hưu.

Đối với một số hộ gia đình, việc giữ thêm tiền mặt và chỉ trả khoản tối thiểu hàng tháng là lựa chọn tốt hơn. Đối với những hộ gia đình khác, trả thêm tiền, bao gồm cả trả một lần hoặc trả thêm một ít mỗi tháng, có thể là chiến lược tốt nhất. Dưới đây là những ưu điểm và nhược điểm của việc trả hết nợ thế chấp trước khi nghỉ hưu.

Khi nào bạn nên trả hết nợ thế chấp?

Thanh toán khoản vay thế chấp sớm có thể là một bước đi thông minh cho tương lai của bạn nếu: 

1. Bạn không có khoản nợ lãi suất cao.

Ưu tiên trả nợ là chìa khóa để giải quyết hiệu quả khoản vay thế chấp nhà của bạn. Các khoản nợ lãi suất cao, chẳng hạn như thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân, thường chiếm một phần đáng kể dòng tiền hàng tháng của bạn thông qua các khoản thanh toán tối thiểu. Bằng cách loại bỏ những khoản nợ này trước tiên, bạn sẽ giải phóng hoàn toàn dòng tiền đó. Điều này cho phép bạn tập trung hoàn toàn vào việc trả nợ thế chấp (hoặc xây dựng khoản tiết kiệm hoặc đầu tư của mình), thay vì phải phân bổ thu nhập của bạn cho nhiều khoản thanh toán khác nhau.

2. Khoản tiết kiệm hưu trí của bạn đã rất tốt rồi.

Sau khi bạn đã tích lũy tiền tiết kiệm hưu trí của bạn Và nếu bạn có thể nghỉ hưu thoải mái với số tiền hiện có, bạn có thể thấy việc nỗ lực trả hết nợ vay mua nhà là điều hợp lý. Làm như vậy sẽ giúp bạn có thêm thu nhập khả dụng mỗi tháng khi về hưu, điều này rất đáng hoan nghênh đối với người có thu nhập cố định. 

3. Khoản trả góp nhà hàng tháng đang gây áp lực lên ngân sách tương lai của bạn.

Khi bạn nhìn về phía trước và nhận ra thu nhập hưu trí của mình có thể không đủ để trả tiền thế chấp nhà, việc trả hết nợ sớm có thể giúp cuộc sống dễ dàng hơn rất nhiều. Một khoản thế chấp mà bây giờ bạn thấy có thể quản lý được có thể trở thành gánh nặng sau này. Trả hết nợ thế chấp trước khi nghỉ hưu sẽ giúp bạn giảm bớt một khoản chi phí lớn phải lo lắng.

4. Bạn muốn sự an tâm tuyệt đối với chi phí hàng tháng thấp hơn

Sự an tâm về tài chính là ưu tiên hàng đầu của một số người, và nếu đó là mục tiêu của bạn, thì việc trả hết nợ thế chấp có thể là một lựa chọn tốt. Giảm bớt một khoản chi lớn phải lo lắng có thể tạo ra khoảng trống và sự thoải mái hơn. Ngay cả những bước đơn giản cũng có thể giúp bạn an tâm hơn. giảm hóa đơn tiền điện nước của bạn Điều đó có thể mang lại nhiều lợi ích, và việc sở hữu một ngôi nhà không còn nợ thế chấp có thể là một sự hỗ trợ tinh thần mạnh mẽ.

5. Lãi suất của bạn cao hơn lợi nhuận từ khoản đầu tư của bạn.

Nếu lãi suất vay thế chấp của bạn cao hơn lãi suất hoặc lợi nhuận bạn kiếm được từ tiền tiết kiệm và đầu tư, bạn nên nghiêm túc xem xét việc trả hết khoản vay thế chấp sớm hơn dự kiến.

• Việc trả hết khoản vay thế chấp lãi suất cao tương đương với việc nhận được lợi nhuận đảm bảo, không rủi ro, bằng chính lãi suất vay thế chấp của bạn.
• Khoản "lợi nhuận được đảm bảo" này thường vượt trội so với lợi nhuận không chắc chắn và biến động của thị trường, biến nó thành một động thái tài chính tức thời và có lợi.

Cũng như bất kỳ khoản nợ nào khác, lãi suất cao hơn có nghĩa là bạn phải trả nhiều tiền hơn cho mỗi đô la bạn vay. Thông thường, tốt nhất là nên tập trung trả các khoản nợ có lãi suất cao trước, sau đó mới chuyển sang các khoản nợ có lãi suất thấp hơn.

Khi nào việc giữ nguyên khoản vay thế chấp là lựa chọn tốt hơn? 

Việc giữ lại khoản vay thế chấp có thể có lợi cho bạn nếu: 

1. Lãi suất thấp

Khi lãi suất vay thế chấp nhà ở mức thấp, về mặt tài chính, việc giữ nguyên khoản vay thay vì trả hết sớm sẽ là một lựa chọn khôn ngoan. Lãi suất thấp đồng nghĩa với việc bạn chỉ phải trả một khoản phí tương đối nhỏ để vay tiền, và lợi nhuận bạn có thể nhận được từ việc đầu tư số tiền đó vào nơi khác có thể cao hơn lãi suất. 

Nói cách khác, nếu bạn có khoản vay thế chấp lãi suất thấp, bạn đang nhận được một khoản vay dài hạn rất rẻ. Lợi thế là bạn có thể để tiền của mình sinh lời trong khi khoản vay thế chấp lãi suất thấp giúp tăng giá trị tài sản sau mỗi lần thanh toán.

Ngay cả khi lãi suất vay thế chấp của bạn không quá thấp, nếu lãi suất vẫn thấp hơn lợi nhuận đầu tư dự kiến, bạn vẫn nên giữ nguyên khoản vay thế chấp và sử dụng tiền mặt để tăng cường đầu tư. Nếu bạn thường xuyên kiếm được tỷ suất lợi nhuận cao hơn lãi suất vay thế chấp, thì việc tiếp tục chiến lược đó có thể là một ý tưởng tốt.

2. Tiền tiết kiệm hưu trí chưa được tích lũy đủ.

Nếu khoản tiết kiệm hưu trí của bạn chưa đủ lớn, nhìn chung tốt nhất là nên ưu tiên đóng góp vào tài khoản hưu trí hơn là trả hết nợ thế chấp sớm. Với đủ tiền tiết kiệm hưu trí, bạn sẽ có thể trang trải khoản vay thế chấp khi về hưu nếu cần. Nhưng nếu không có đủ tiền tiết kiệm, bạn có thể không đủ khả năng để nghỉ hưu.

3. Bạn muốn duy trì tính thanh khoản để đối phó với các trường hợp khẩn cấp hoặc nắm bắt cơ hội.

Việc giữ lại khoản vay thế chấp giúp bạn có tính thanh khoản cao hơn, vì bạn có thêm tiền mặt trong ngân hàng hoặc các khoản đầu tư thay vì bị khóa vào giá trị tài sản nhà ở. Một trường hợp khẩn cấp hoặc cơ hội có thể xuất hiện bất cứ lúc nào trong cuộc sống, và bạn có thể cần đến tiền mặt. Cho dù đó là trường hợp khẩn cấp, chi phí du lịch, chi phí y tế hay cơ hội đầu tư, việc có tính thanh khoản đó sẽ giúp bạn ngủ ngon hơn. Điều này cũng có nghĩa là bạn có một khoản dự phòng trong trường hợp thu nhập giảm đột ngột.

4. Bạn thích những lợi ích về thuế từ việc khấu trừ lãi suất thế chấp hơn

Sở Thuế vụ Hoa Kỳ (IRS) cho phép chủ nhà để khấu trừ lãi suất thế chấp từ thu nhập chịu thuế của họ nếu họ kê khai các khoản khấu trừ chi tiết. 

Kể từ khi luật thuế năm 2017 (Đạo luật Cắt giảm Thuế và Việc làm) được ban hành, mức khấu trừ tiêu chuẩn đã được tăng lên đáng kể. Đối với nhiều người nộp thuế, mức khấu trừ tiêu chuẩn hiện nay cao hơn nhiều so với tổng các khoản khấu trừ chi tiết (bao gồm thuế bất động sản và lãi suất thế chấp).

Nếu tổng các khoản khấu trừ chi tiết của bạn vượt quá mức khấu trừ tiêu chuẩn, lãi suất thế chấp sẽ làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn, từ đó làm giảm chi phí vay ròng. Khoản khấu trừ này có thể khiến việc duy trì khoản thế chấp trở nên hấp dẫn hơn về mặt tài chính so với việc trả hết nợ.

Tôi có nên trả hết nợ thế chấp sớm hơn dự kiến không?

Liệu việc trả hết nợ thế chấp trước khi nghỉ hưu có tốt hơn không? Không có câu trả lời chung cho tất cả mọi trường hợp. Suy cho cùng, tài chính cá nhân là vấn đề cá nhân. Điều đó phụ thuộc vào khoản tiết kiệm, các nguồn thu nhập khác, lãi suất, cũng như mục tiêu và sở thích tài chính của bạn.

Bạn có thể thích sự an toàn của một cuộc sống hưu trí không còn nợ thế chấp, hoặc muốn kiếm nhiều tiền hơn bằng cách duy trì khoản vay thế chấp và đầu tư số tiền đó. Hãy phân tích tình hình tài chính và xem xét mục tiêu hưu trí của bạn để xác định lựa chọn tốt nhất. Việc nói chuyện với một chuyên gia tư vấn tài chính cũng có thể hữu ích. cố vấn tài chính Để tìm hiểu thêm các lựa chọn của bạn.