Как пожилые люди могут максимально увеличить выгоды от социального обеспечения?

Многие пенсионеры оставляют тысячи долларов пособий по социальному обеспечению на столе, даже не подозревая об этом. Социальное обеспечение — это система, которая предлагает множество вариантов, которые могут существенно повлиять на сумму, которую вы получаете. Ключ к максимизации социального обеспечения — понимание того, как рассчитать время подачи заявления, учитывая ваш трудовой стаж и изучая такие варианты, как супружеские или отложенные пенсионные кредиты. 

При правильных действиях пожилые люди могут максимизировать выгоды от социального обеспечения и создать большую финансовую безопасность. Ниже приведены практические стратегии, позволяющие максимально использовать доход от социального обеспечения, а также распространенные ошибки, которые со временем могут привести к потере многих тысяч долларов.

8 способов, которыми пожилые люди могут максимизировать выгоды от социального обеспечения

Эти стратегии могут помочь вам продлить срок действия ваших пособий по социальному обеспечению:

1. Отсрочка подачи заявления на получение пособия до достижения полного пенсионного возраста или позже

Один из способов увеличить выплаты по социальному обеспечению — дождаться полного пенсионного возраста (FRA) или позже. Вы можете начать получать пособия уже в возрасте 62 лет, но это уменьшит ваш ежемесячный доход на до 30 процентов.

И наоборот, каждый год, когда вы откладываете выплаты после FRA (до 70), ваши ежемесячные выплаты растут примерно на восемь процентов в год. Если вы здоровы и можете оплачивать счета с помощью сбережений или неполный рабочий день, ожидание может существенно окупиться в долгосрочной перспективе.

2. Стратегически координируйте супружеские льготы

Супружеская пара может увеличить свои общие пособия по социальному обеспечению различными способами. Например, супруг с более низким доходом может претендовать на супружеское пособие в размере до 50% от полной пенсии другого супруга, если супруг с более высоким доходом ждет, чтобы подать заявление на свое пособие до достижения полного пенсионного возраста.

Здесь также важен выбор времени, поскольку отсрочка подачи заявления на пособие может увеличить пособие для оставшегося в живых супруга, даже если супруг с более высоким доходом умрет. Некоторые разведенные могут иметь право на супружеское пособие на основе трудового стажа бывшего супруга, при условии соблюдения определенных требований.

3. Поймите, как работа влияет на ваши льготы

Работа на пенсии — отличный способ занять себя и заработать дополнительные деньги. Но если вы подаете заявление на пособие до достижения полного пенсионного возраста (FRA) и все еще зарабатываете больше определенной суммы, ваши пособия могут быть временно сокращены.

Помимо финансовых выгод, многие люди, работающие неполный рабочий день на пенсии, наслаждаются чувством цели и социальными связями, которые приходят с работой. Просто имейте в виду, что вы можете временно потерять некоторые ежемесячные льготы, работая.

4. Увеличьте свой доход за всю жизнь до выхода на пенсию

Ваш доход по социальному обеспечению основан на ваших 35 лучших годах заработка. Если у вас много лет с низким доходом (включая годы, когда вы вообще не работали), они могут потянуть ваш средний доход вниз. Но работая неполный рабочий день, даже всего несколько лет, вы можете заменить некоторые из этих лет с низким доходом на годы с высоким доходом.

Это особенно полезно, если вы взяли перерыв в работе, чтобы ухаживать за членом семьи, заболели или у вас были другие обязательства. Добавление нескольких лет к вашему трудовому стажу может только добавить веса вашей записи и никогда не уменьшит ваши льготы. Это может привести к заметному увеличению вашего ежемесячного пособия.

5. Воспользуйтесь преимуществами пособий по случаю потери кормильца, чтобы максимизировать выгоды социального обеспечения

Пособия по случаю потери кормильца могут стать ценным источником дохода после потери супруга. Если ваш супруг зарабатывал больше, чем вы, вы можете получить его пособие в полном объеме вместо своего. Вы можете начать получать пособие в возрасте 60 лет (или 50 лет для лиц с ограниченными возможностями), но получение пособия раньше приведет к уменьшению ежемесячных выплат.

Здесь важно учитывать время, так как чем дольше вы ждете, тем больше вы будете получать в месяц. Овдовевшие пенсионеры должны тщательно оценить, какое пособие выгоднее — их собственное или пособия по потере кормильца. Пособия по потере кормильца часто упускаются из виду, но они могут иметь большое значение.

6. Остерегайтесь ловушки налога на социальное обеспечение

Пожилые люди часто удивляются, узнав, что их пособия по социальному обеспечению считаются налогооблагаемым доходом. Фактически, до 85% пособий по социальному обеспечению включаются в расчет вашего подоходного налога, если вы подаете федеральную налоговую декларацию как физическое лицо и ваш совокупный доход превышает $25,000.

Вы можете минимизировать налоговое воздействие, уменьшив свои изъятия из IRA или пенсий, среди других источников дохода. Снижение вашего налогооблагаемого дохода может сохранить больше долларов социального обеспечения в вашем кармане. Простые изменения образа жизни, такие как сокращение дискреционных расходов или изучение того, как уменьшить счета за коммунальные услуги, может помочь вам обойтись меньшим доходом и при этом избежать более высоких налогов.

7. Используйте правило «перезагрузки», если вы подали заявку слишком рано

Если вы начали получать социальное обеспечение, а потом поняли, что еще слишком рано, у вас может быть второй шанс. SSA дает вам одноразовую возможность все переделать. Вы можете попросить отозвать свое заявление и вернуть уже полученные пособия, а затем снова подать заявку по более высокой ставке.

Это окно открывается только один раз, в течение 12 месяцев с момента подачи первоначального заявления. Если ваши финансовые обстоятельства улучшились или вы вернулись на работу, это может быть разумным долгосрочным шагом. Это не для всех, но для тех, кто имеет на это право, это может привести к значительному долгосрочному увеличению пособий.

8. Узнайте, как развод влияет на ваше право на получение пособия

Если вы разведены, вы можете иметь право на получение пособий по социальному обеспечению на основе трудового стажа вашего бывшего супруга. Это может быть существенным преимуществом, и это не уменьшит пособия по социальному обеспечению вашего бывшего супруга или пособия его нынешнего супруга. Чтобы иметь право на участие, ваш брак должен длиться не менее 10 лет. Вы также должны быть не женаты и вам должно быть не менее 62 лет.

Эти пособия могут составлять до половины полной пенсии вашего бывшего супруга. В некоторых случаях вы даже можете претендовать на пособия по потере кормильца, если ваш бывший супруг умрет.

Большинство людей никогда не рассматривают такую возможность, но если вы соответствуете требованиям, это финансово выгодный способ увеличить свой доход, особенно если вы преодоление финансовых трудностей.

Заключительные мысли о том, как максимизировать пособия по социальному обеспечению

Социальное обеспечение — это больше, чем просто ежемесячный чек. Это ценный актив, который может помочь сформировать ваше финансовое будущее. Понимая правила, мудро рассчитывая свои льготы и изучая менее известные варианты, вы можете максимизировать льготы социального обеспечения. Несколько разумных решений сегодня могут помочь обеспечить более комфортную и надежную пенсию завтра.