Tama ba sa Iyo ang Reverse Mortgage? Mga Pangunahing Katotohanan at Pagsasaalang-alang

Sa pagtaas ng mga gastos ng inflation, maraming nakatatanda ang nahaharap sa mga hamon sa pamamahala ng buwanang pagbabayad ng mortgage at pagsagot sa mga gastusin sa bahay. Para sa mga taong nagmamay-ari ng kanilang mga tahanan o may malaking equity, ang mga reverse mortgage ay maaaring maging isang potensyal na solusyon sa kanilang mga kahirapan sa ekonomiya. Ngunit mahalagang maunawaan kung paano gumagana ang isang reverse mortgage, pati na rin ang mga gastos at potensyal na panganib.

Ang mga reverse mortgage ay nagpapahintulot sa mga nakatatanda na alisin ang kanilang buwanang mortgage at makatanggap ng mga pondo mula sa kanilang equity sa bahay. Ito ay isang praktikal na opsyon para sa mga nakatatanda na nahihirapan sa pananalapi ngunit nais edad sa lugar. Tinatalakay ng artikulong ito ang lahat tungkol sa mga reverse mortgage, kabilang ang iba't ibang uri, kung paano gumagana ang mga ito, at ang mga kalamangan at kahinaan ng mga reverse mortgage. Kaya, magsimula tayo.

Ano ang Reverse Mortgage? 

Ang reverse mortgage ay nagpapahintulot sa mga may-ari ng bahay, karaniwang may edad na 62 at mas matanda, na humiram ng pera bawat buwan mula sa isang nagpapahiram, gamit ang equity sa kanilang tahanan bilang collateral. Equity ay ang pagkakaiba sa pagitan ng kasalukuyang market value ng bahay at ang natitirang balanse sa mortgage.

Ang halaga ng pera na natatanggap ng may-ari ng bahay ay batay sa:

• Ang halaga ng bahay
• Mga rate ng interes
• Ang termino ng pautang
• Ang uri ng pautang
• Ang edad ng may-ari ng bahay

Mahalagang tandaan na kung matatapos mo ang termino ng iyong reverse mortgage, maaari kang maipit sa pagkuha ng bagong loan upang manatili sa iyong tahanan, at magsisimula ka nang mas mababa ang equity. Kung mayroon kang iba pang mga opsyon upang suportahan ang iyong sarili nang walang reverse mortgage, maaaring mas mahusay kang walang isa.

Kwalipikado ka ba? 

Upang makatanggap ng reverse mortgage loan, dapat mong matugunan ang mga sumusunod na pamantayan:

• Ikaw ay hindi bababa sa 62 taong gulang (sa karamihan ng mga kaso).
• Mayroon kang malaking katarungan sa iyong tahanan.
• Ang iyong tahanan ay ang iyong pangunahing tirahan.
• Ang iyong tahanan ay nasa mabuting kalagayan.

Paano Gumagana ang Reverse Mortgage? 

Sa isang reverse mortgage, binabayaran ng isang tagapagpahiram ang isang bahagi ng iyong equity sa bahay nang direkta sa iyo buwan-buwan o bilang isang lump sum. Ang halagang binabayaran ay karaniwang 40% hanggang 60% ng halaga ng iyong tahanan.

Ang mga pondo ay kailangang ibalik sa nagpapahiram pagkatapos:

• Ang may-ari ng bahay ay namatay o permanenteng lilipat sa labas ng bahay.
• Inililipat o ibinebenta ng may-ari ng bahay ang ari-arian sa ibang tao.
• Ang may-ari ng bahay ay huminto sa pagbabayad ng insurance o mga buwis sa ari-arian.
• Ang may-ari ng bahay ay nagpapabaya sa mga tuntunin ng pautang.

Reverse Mortgage kumpara sa Tradisyunal na Mortgage 

Ang mga pagkakaiba sa pagitan ng isang reverse mortgage at isang regular na mortgage ay tinatalakay sa ibaba: 

Reverse Mortgage 

Sa mga reverse mortgage, ang nanghihiram o may-ari ng bahay ay hindi kailangang magbayad ng buwanang pagbabayad. Sa halip, tumatanggap sila ng mga bayad mula sa nagpapahiram, karaniwan bawat buwan. Ang nanghihiram ay maaaring tumira sa bahay hanggang sila ay pumanaw o lumipat.

Maaari nilang piliing bayaran ang utang anumang oras, o maaaring bayaran ito ng kanilang mga tagapagmana pagkatapos na pumanaw o lumipat ang may-ari ng bahay kung gusto nilang panatilihin ang bahay. Ang utang ay karaniwang binabayaran sa pamamagitan ng pagbebenta ng bahay.

Tradisyonal o Forward Mortgage

Sa tradisyunal na mortgage loan, kailangang bayaran ng borrower ang nagpapahiram bawat buwan, na maaaring maging mahirap para sa ilang mga retirees. 

Bukod dito, kung ang may-ari ng bahay ay nabigo na magbayad ng utang gaya ng napagkasunduan, maaaring kunin ng tagapagpahiram ang ari-arian sa pamamagitan ng proseso ng foreclosure, na pinipilit ang may-ari na umalis.

Mga Uri ng Reverse Mortgage 

May tatlong pangunahing uri ng reverse mortgage: 

Single-Purpose Reverse Mortgage 

Ang single-purpose reverse mortgage ay ang pinakamurang uri, dahil ito ay inaalok ng gobyerno o mga non-profit na organisasyon. Kasama sa mga organisasyong nag-aalok ng ganitong uri ng reverse mortgage ang estado at lokal na pamahalaan, mga lokal na non-profit, mga unyon ng kredito, at mga kalahok na bangko. Gayunpaman, ang ganitong uri ng pautang ay hindi magagamit sa bawat estado.

Gaya ng ipinahihiwatig ng pangalan, ang isang single-purpose na reverse mortgage ay hindi nagsasangkot ng mga buwanang pagbabayad. Sa halip, ang nanghihiram ay tumatanggap ng isang solong, isang beses na lump sum upang mabayaran ang isang partikular na gastos, tulad ng pag-aayos ng bahay o mga buwis sa ari-arian.

Federally Insured Reverse Mortgage 

Ang federally insured reverse mortgage, na kilala rin bilang home equity conversion mortgages (HECMs), ay pinondohan ng pederal na pamahalaan. Kasama sa mga ito ang mas mababang mga bayarin at mga rate ng interes at pangunahing idinisenyo para sa mga may-ari ng bahay na may mababa hanggang katamtamang kita.

Mayroong ilang mga pagpipilian sa pagbabayad na mapagpipilian:

• Isang beses na lump-sum na pagbabayad
• Nakapirming buwanang pagbabayad para sa isang buhay 
• Mga nakapirming buwanang pagbabayad para sa isang nakatakdang oras (hal, 15 taon)
• Access sa mga pondo lamang kapag kinakailangan

Proprietary Reverse Mortgage 

Ang mga proprietary reverse mortgage ay ibinibigay sa mga may-ari ng bahay ng mga pribadong organisasyon o nagpapahiram, gaya ng mga bangko, kumpanya ng mortgage, o iba pang institusyong pinansyal, nang walang anumang suporta ng gobyerno. Karaniwang idinisenyo ang mga ito para sa mga taong may mas mataas na halaga ang mga tahanan at gustong gamitin ang kanilang equity para makatanggap ng mga pagbabayad. 

Ang mga proprietary reverse mortgage ay hindi pederal na nakaseguro at maaaring hindi magagamit para sa mga taong may mababa o katamtamang kita. Kasama sa mga ito ang mga opsyon para sa regular na buwanang pagbabayad, isang beses na lump-sum na pagbabayad, o pag-access sa mga pondo kung kinakailangan.

Paano Mo Magbabayad ng Reverse Mortgage?

Mayroong ilang mga opsyon kung saan maaari mong bayaran ang iyong reverse mortgage loan:

Pagbabayad Kapag Nagbebenta ng Bahay

Ang pautang ay kadalasang binabayaran kapag ang may-ari ng bahay ay nagbebenta ng bahay. Ang mga nalikom mula sa pagbebenta ay ginagamit upang bayaran ang reverse mortgage balance, kabilang ang anumang naipon na interes at mga bayarin. Kung mayroong anumang natitirang equity pagkatapos ng pagbabayad, ito ay mapupunta sa may-ari ng bahay o sa kanilang mga tagapagmana.

Pagbabayad Pagkatapos Namatay ang Nanghihiram

Kung ang may-ari ng bahay ay pumanaw, ang kanilang mga tagapagmana ay maaaring bayaran ang reverse mortgage sa pamamagitan ng pagbebenta ng bahay o paggamit ng iba pang mga ari-arian upang bayaran ang balanse ng utang. Kung ang bahay ay naibenta at ang mga nalikom ay lumampas sa halagang inutang, ang natitirang equity ay mapupunta sa mga tagapagmana. Kung ang halaga ng bahay ay mas mababa sa halagang inutang, ang mga tagapagmana ay maaaring may pananagutan sa pagbabayad ng pagkakaiba kung gusto nilang panatilihin ang ari-arian. Maingat na basahin ang iyong partikular na mga tuntunin sa pautang upang maunawaan kung ano ang mangyayari kung may kakulangan.

Pagbabayad Pagkatapos ng Permanenteng Paglipat

Ang isang reverse mortgage ay dapat bayaran kapag ang may-ari ng bahay ay permanenteng lumipat sa labas ng bahay, tulad ng paglipat sa isang pasilidad ng pangmatagalang pangangalaga. Sa puntong iyon, ang utang ay dapat bayaran. Tulad ng iba pang mga sitwasyon, ito ay karaniwang ginagawa sa pamamagitan ng pagbebenta ng bahay.

Mga Kusang-loob na Pagbabayad

Bagama't ang mga reverse mortgage ay hindi nangangailangan ng buwanang pagbabayad habang ang may-ari ng bahay ay nakatira sa bahay, mayroon silang opsyon na gumawa ng mga boluntaryong pagbabayad patungo sa balanse ng utang. Makakatulong ito na mabawasan ang kabuuang utang o mapanatili ang equity sa bahay para sa kanilang sarili o sa kanilang mga tagapagmana.

Reverse Mortgage Pros And Cons 

Ang mga pangunahing kalamangan at kahinaan ng mga reverse mortgage ay kinabibilangan ng:

Mga pros 

• Pinapataas nito ang iyong cash flow sa pagreretiro.
• Hindi mo kailangang umalis sa iyong bahay, na nagpapahintulot sa iyo na tumanda sa lugar.
• Babayaran ng reverse mortgage ang iyong kasalukuyang loan sa bahay.
• Maaaring mayroon kang mga opsyon upang piliin ang halaga at dalas ng iyong pagbabayad.

Cons 

• Hindi ito libre, dahil nalalapat ang mga singil sa interes.
• Ang utang ay dapat bayaran pagkatapos ng iyong kamatayan o kapag lumipat ka.
• Maaari itong makaapekto sa iyong pagiging karapat-dapat para sa mga benepisyo ng gobyerno.
• Kung nabigo kang magbayad ng mga buwis sa insurance o ari-arian, ang mga reverse mortgage ay nagdadala ng panganib ng pagreremata.

Mga Pangwakas na Pag-iisip sa Reverse Mortgage

Bagama't ang isang reverse mortgage ay maaaring maging isang magandang pagpipilian para sa ilang mga retirees na mas mababa ang kita na gustong manatili sa kanilang mga tahanan habang tumatanggap ng mga regular na pagbabayad, ang mga pangmatagalang gastos at potensyal na mga panganib ay malayo sa perpektong solusyon.

Kung isinasaalang-alang mo ang isang reverse mortgage, suriing mabuti ang iyong mga opsyon at talakayin ang iyong mga plano sa iyong pamilya. Kung naiintindihan mo ang mga kalamangan at kahinaan at gusto mong sumulong, dapat mo lang itong gawin kung tiwala kang ito ang tamang desisyon para sa iyong mga layunin sa pananalapi.